對保是什麼?貸款核准後不可忽視的3個對保重點

很多人都沒有辦理過貸款,對貸款的流程也不是那麼理解,貸款流程中有 6 步驟,「對保」是貸款流程中重要的一環,是核准後到撥款前的確認合約與身份的一個重要步驟,其中有許多小地方需要注意,就讓貸鼠先生帶您了解對保前的注意事項吧!👇👇👇

  1. 尋找合適的信貸產品、銀行
  2. 提出貸款申請
  3. 提供相關文件、財力證明
  4. 銀行審核
  5. 對保
  6. 銀行撥款

對保是什麼意思?

對保是辦理貸款後,不論申辦的是信用貸款、房屋土地貸款、汽機車代管、民間等,貸款核准後到撥款前的一個流程!

借款人和保證人攜帶身分證到銀行簽貸款契約或相關保單,這個過程稱為「對保」,

而銀行經辦在借據或本票上也需要蓋章負責核對確認是借款人、保證人本人且沒有任何錯誤,我們會稱銀行的經辦人員為「 對保人 」

這個程序主要目的是確認簽署人是否為本人,也對所簽的條款說明,對保過程中借款人需要充分了解 繳款方式 、 有無任何限制 、 違約金 、 是否可提前清償 等問題⋯⋯

總而言之,對保就是貸款核准之後、貸款撥款之前,一邊簽署合約、說明方案內容,同時核對身份的一道程序

對保要準備什麼資料和東西?

  • 雙證件:借款人與保證人的身分證、第二證件
  • 印章:借款人與保證人的印章
  • 其他文件:各銀行對保規定有所不同,不同貸款方案所需準備的文件也不盡相同,請詳細閱讀銀行規定,規定以各銀行為準

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對保地點在哪裡?

對保主要是核對資料、簽署合約文件,因此對保地點大致有以下幾種選擇:

  • 線上對保:目前部分銀行或貸款公司有提供線上對保的服務,
    只要在家就可以輕鬆核對資料,省時又省力,但不是每一家銀行或貸款公司都有提供這項服務喔!
  • 約定其他地點對保:如果對保人員可以外出對保時,您也可以選擇離家近、方便的地點來做對保!通常車貸、房貸、信貸或是企貸會由對保人員外出對保,
    例如:房貸的部分,新屋多半會與銀行約在建案接待中心(俗稱:代銷),中古屋買賣則多半約在房屋仲介辦公室。車貸的對保人員外出對保時會拍攝車輛外觀來勘查車輛狀況、民間類貸款則通常會約在地政事務所進行對保,對保完成後直接送件設定。
  • 臨櫃對保:親自到銀行或店面進行對保。

對保時必須注意的 3 大事項!

1. 確認合約內容

  • 借款金額:再三確認,如有塗改需押章或重寫一份,遇到任何疑問當場提出
  • 貸款利率:利率計算包括年利率、月利率、總費用年百分率、分段式利率等多種計算方式,建議事前先詢問清楚
  • 貸款年限:若每月繳款金額低,有可能貸款年限很長,切記不要被月繳金額騙了,以計算總還款的費用與成本比較精準
  • 償還方式:貸款還款包括本金攤還、本息攤還、只繳利息等多種還款方式,記得確認清楚才能分辨每月是在繳本金還是繳利息,基本上銀行大多數都是本息攤還居多,但也是有少數是本金均攤的方式可以選擇,可以在合約上勾選,也可以另外請銀行立「 撥款委託書 」來仔細確認
  • 違約金:部分銀行貸款設有提前清償需繳交違約金的規定,簽署合約時須多加確認

2. 個資保護

  • 清楚了解每一個項目、欄位
  • 某些表格不一定要填寫:對保過程中,銀行會準備許多空白的表格要你簽名或蓋章,不需要將您的資料全部填寫出去!例如:其他親人的財務狀況,若其中有信用不良者也會被列入評估內,反而會增加退件的機率;日常支出部分部份避免寫太多,容易讓銀行認為你是高消費族群,可能會因此影響到貸款利率。

3. 房貸、車貸在對保後的會進行設定

  • 房貸:對保完成後,房貸專員會幫你開戶,作為撥款與日後逐月繳納房貸的帳戶。之後,銀行會將土地及建物設定抵押權,抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍,並強制投保火險與地震險,保費負擔由借款人支付,一年一期直到貸款還清為止
  • 車貸:對保完成後,貸款方會前往監理站進行汽車的動保設定,避免申貸者於申請貸款的過程中賣車,甚至發生車子並非屬於貸款人的狀況,是保障貸款方權益的重要步驟。在確認完成所有貸款程序後,貸款人會先和申貸人確認是否立即取款,最快則可在24小時內完成撥款事項,讓申貸人獲取資金以供申貸人購車或資金周轉。

簽署合約條款時,本來就要多留意,避免未來突然起了紛爭,白紙黑字寫得很清楚,如果因為不清楚條約內容而簽約了,吃虧的會是自己喔!


對保完成後多久撥款?

對保完成後,最快 隔一個工作天 銀行就會撥款了(不含假日喔)!

如果是辦理民間信貸或是代書貸款,通常申辦民間貸款對保完成後當下(當日)就會進行撥款,
而民間的房屋或是土地等不動產類的貸款,因要送設定,約1~3個工作天就可以進行撥款了!

需要注意的是,成功對保後,尚未撥款前,銀行還會進行「 回查聯徵情況 」的動作,這個動作的目的是為了避免貸款人除了申請自家貸款外,又同時向其它家銀行申貸,如果被查詢到與其他銀行申請的紀錄,會讓銀行覺得有超貸的風險,即便對保成功,銀行還是有可能拒絕放貸!

比較慎重的銀行也會在次確認現在的工作狀況。之前發生過在對保當天借款人也離職了,雖然貸款是核貸了也對保完成最後卻是沒有撥款而且取消貸款。


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