by 貸款成為了許多人生活中重要的一環，但對於沒有工作或固定收入的人來說，貸款申請似乎是一個不可能完成的任務。然而，實際上沒有固定收入的人也有許多小額貸款可供選擇，譬如手機貸款、小額貸款。本文貸鼠先生將介紹小額貸款 NT$ 10 萬的方式，分別是：融資公司抵押貸款、信用卡預借現金、銀行小額貸款、保單借款、P2P 借貸，讓讀者更清楚了解，無薪轉貸款的成功申請方式，對這篇文章有興趣的話就跟著我們一起看下去吧！
目錄
融資公司抵押貸款（手機貸款 / 機車貸款）
融資公司抵押貸款是指借款人將其擁有的資產，作為抵押品向融資公司申請貸款。融資公司將該抵押品作為擔保，以降低呆帳風險。所以沒有固定工作或固定收入但卻需要申請貸款，最容易成功核貸的方式就是申請「有抵押品的貸款」，市面上也不乏大型上市櫃公司提供相對有保障的貸款服務供個人申請，其中手機貸款和機車貸款就是過件機率很高的小額貸款，且只要借款人名下有手機或者是機車等資產，就可以使用這個審核相對寬鬆且容易成功核貸的小額貸款服務。
該類型的貸款額度會因抵押品價值而有所變動，額度小至數千元大至數十萬元不等，但利息約落在 9%~ 16% 之間，屬於利率較高的小額貸款選項，因此需要借款人留意資金管控與謹慎評估個人還款能力。
信用卡預借現金
沒有固定收入或固定工作想要小額貸款且快速放款的方法之一就是「信用卡預借現金」。其貸款申請程序簡單，放款速度也較快。通常信用卡預借現金的額度會是信用卡額度的 10% ~ 100%，實際小額貸款的額度將會因持卡年資的增加、持卡人信用狀況與各家銀行規範等條件而調整。
需要注意的是，信用卡預借現金的貸款利率較高，通常會介於 6% ~ 16% 之間，而且信用卡預借現金的金額會併入當期的信用卡帳單收費，若是當期帳單無法還清應繳金額的全額，動用到信用卡循環利息，利率通常是 6% ~ 16%，且會加重扣借款人的信用評分，因此借款人須謹慎使用預借現金、適當控制貸款額度，並確保在當月還清信用卡款項，避免高額利息的累積。
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銀行小額貸款
銀行小額貸款通常指的是「無需提供抵押品或擔保品，且貸款金額較低」的貸款類型，雖然無需提供抵押品，借款人仍然需要提供足夠的收入證明以證明其還款能力，但如果工作不穩定，或者是工作收入以領現金、兼職工作、打工等非一般有完整工作的收入證明，附上工作以外的補充財力證明，例如：保單、銀行定存單、健保投保明細等資料，仍然還是有機會增加通過銀行小額貸款的過件機會。
銀行小額貸款額度通常在 NT$ 10 萬 以下，需要注意的是銀行小額貸款的貸款利率通常介於 4%~ 16% 之間，因此借款人在申請銀行小額貸款前需要謹慎評估自己的還款能力，確保能夠順利還款。
保單借款
保單借款是指借款人將自己有價值準備金的保單當作擔保，向保險公司申請小額貸款的借款方式，因此該借款方式不需要審核借款人的工作收入、財力證明、或是個人信用狀況。所以沒有固定收入或工作但想要申請小額貸款的話，仍然可以迅速透過保單借款順利的借到小額貸款。
保單借款的額度通常根據保單的價值準備金決定，一般來說，借款額度最高可達到保單現金價值的 90%。而保單借款的利率相對較低，約在 2.7% ~ 9% 之間。但需要特別注意的是，如果借款人無法按時償還保單借款，保險公司會從保單價值準備金中扣除償還金額，所以如果借款金額大於保單價值的話，保單就會失效，需要借款人特別留心注意！
P2P 借貸
P2P 借貸是指「點對點借貸」( Peer-to-Peer Lending ) ，又稱「網路借貸」、「直接融資」等，是一種通過線上借貸平台，滿足中小企業與個人便捷的小額資金週轉的服務。因為相比於銀行的審核與放款標準是相對寬鬆的，所以許多因為沒有固定收入與沒有工作但卻需要申請小額貸款的人，就會轉向尋找 P2P 借貸平台進行融資，以符合個人資金需求。因此，每個 P2P 借貸能夠成功核貸的額度與利率，也因各平台而有所不同。
除此之外，每家 P2P 借貸都有不同的信用評分機制，因此要求借款人提供的資料不盡相同，少則提供個人證件、借款原因，多則會建議借款人提供個人社群帳號與信用報告以提升核貸機率。所以除了對於個人信用維護是相當重要的之外，也需要找有良好口碑的平台，以降低個資外洩甚至是盜用的風險！
小額貸款借 NT$ 10 萬試算比較
| 小額貸款試算比較一覽表 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| 融資公司抵押貸款手機貸 / 機車貸 | 信用卡預借現金 | 銀行小額貸款 | 保單借款 | P2P 借貸 | |
| 利率 | 9%~16% | 6%~16% | 4%~16% | 2.7%~9% | 最高 16% |
| 手續費 | NT$ 3,000 ~ NT$ 6,000 | 預借現金 X3.5%+ NT$ 100 | NT$ 0 起 | NT$ 0 | NT$ 8,000 |
| 借 NT$ 10 萬總成本 | NT$ 14,700 | NT$ 6,600 | NT$ 4,000起 | NT$ 2,700 | NT$ 16,000 |
| 貸款額度 | NT$ 50,000 /NT$ 300,000 | 信用卡額度的 10%~100% | 最高 NT$ 300,000 | 保價金的 40%~90% | 依平台而定 |
| 貸款條件 | 1. 年滿 18 歲中華民國國民 2. 名下有手機 / 機車 |
有信用卡 | 1. 年滿 18 歲中華民國國民 2. 具有財力證明 3. 信用狀況良好 |
保單需要有「保價金」 | 依平台而定 |
| 貸款期限 | 1~5 年 | 6~30 期 | 1~5 年 | 1 年內要還利息 | 依平台而定 |
沒固定收入或沒工作的常見問題
沒工作申請銀行貸款很難通過，沒有固定收入則需要提供補充的財力證明才能增加過審機會，整體還是會建議申請民間小額貸款的核貸通過機率比較高。
沒工作或沒固定收入過件率最高的管道會是「融資公司抵押貸款：手機貸 / 機車貸」，但想要有比較高的貸款額度、或這是更快的放款時間則會建議選擇 P2P 借貸平台。整體建議選擇上市櫃融資公司與口碑好的平台，比較能夠有安心與保障。
