貸款1000萬每月要繳多少？房貸利率試算表一次看懂！

袋鼠金融導讀｜在台灣，高房價讓許多人購屋時不得不申請房屋貸款。那麼貸款1000萬房貸每月要繳多少？利率、年限和還款方式都會影響月付金額。為了幫助你快速掌握計算方式，本文將帶你解析影響房貸月付的關鍵因素，並提供房貸試算表與房貸利率比較，讓你選到最適合自己的方案。

房貸利率的選擇

在眾多房貸利率方案 中，「新青安貸款」是目前討論度最高的選項之一。它的利率最低可達 1.775% 起，相較一般銀行房貸利率更有優勢，因此成為許多首購族的首選。不過，新青安貸款有最高貸款額度 1000 萬元的限制，對於雙北等高房價地區來說，往往仍需搭配其他銀行的房貸方案，才能負擔完整房價。

想更深入了解新青安貸款條件與優惠，建議參考我們的完整懶人包 👉 新青年安心成家貸款 2026 補貼將截止！限貸令會影響嗎？青年首購族必看利率、資格、流程懶人包

影響每月須償還金額的因素

影響每月須償還金額的基本要素有 4 個，房貸利率、房貸年限、攤還方式，以及還款寬限期。

房貸利率

「房貸利率」是由「指標利率」＋「加碼利率」所組成的。

• 指標利率：各銀行差異不大，會受央行升降息影響。
• 加碼利率：依申請人信用、收入、年齡、房屋條件等評估，差異最大不受央行升降息影響。

常見房貸利率組合：

• 固定利率：以申貸時利率為基準，還款期間不變，利息支出可預測。
• 機動利率：隨市場利率波動（如隔夜拆款利率、重貼現率），是目前最主流選項。

房貸年限對月付的影響

房貸年限會直接影響「月付金額」與「總利息成本」：

• 年限越長：每月償還金額較低，但累積利息支出更多。
• 年限越短：每月償還金額較高，但總利息較少。

銀行在審核房貸年限時，會考量以下條件：

• 申請人信用、收入、年齡
• 房屋屋齡與結構耐用年限

✅ 簡單原則：若還款能力佳 → 選短年限；若要減輕壓力 → 選長年限。

房貸攤還方式比較

目前房貸的攤還方式主要分為以下兩種，本息攤還與本金攤還。

🏦 攤還方式比較
攤還方式	特點	優點	缺點
本息攤還	每月繳款金額固定，前期利息比例高，後期本金比例高	還款壓力平均	總利息支出較多
本金攤還	每月本金相同，利息逐月遞減，月付逐漸下降	總利息支出較少	初期還款壓力大

還款寬限期

還款寬限期是指在一開始只還利息、不還本金的一段時間。

• 優點：減輕購屋初期的還款壓力。
• 缺點：寬限期結束後需同時攤還本金與利息，債務壓力會明顯增加。

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貸款 1000 萬每月償還金額試算

以下以貸款 1,000 萬元、年限 30 年、利率 2%、還款方式本息平均攤還、並設定 3 年寬限期 為例，計算每月房貸金額。

📌 寬限期內（僅繳利息）

計算方式：

• 月利率 = 年利率 ÷ 12 = 2% ÷ 12 = 0.001667
• 每月利息 = 10,000,000 × 0.001667 ≈ NT$ 16,667

👉 在前 3 年寬限期內，每月只需支付利息約 NT$ 16,667。

📌 寬限期後（本金 + 利息）

剩下的 27 年（324 個月），需開始償還本金與利息：

M = P × r(1+r)ⁿ/(1+r)ⁿ-1

其中：

• M = 每月還款金額
• P = 貸款本金（ 1000 萬元）
• r = 每月利率（年利率 2% 除以 12 ）
• n = 總還款期數（ 27 年× 12 ）

👉 經計算，每月需繳 約 NT$ 41,667。

🏦 寬限期繳款比較
期間	每月需繳金額	支付內容	備註
寬限期內（3 年）	約 NT$ 16,667	僅利息	還款壓力低
寬限期後（27 年）	約 NT$ 41,667	本金 + 利息	月付增加 25,000

✅ 結論：寬限期雖能減輕前期還款壓力，但會讓後期的月付增加，前後相差 約 NT$ 25,000，申貸前必須仔細評估還款能力。

接下來我們用新青安房貸與市面一般房貸以 30 年貸款年限，並無寬限期進行比較：

新青安房貸

• 利率： 1.775% （ 2024 年 8 月至 2026 年 7 月）
• 優惠期間後利率： 2.275%
• 優惠期間月付：NT$ 35,847 元
• 優惠期後月付：NT$ 38,198 元
• 30年總還款：NT$ 1,369.49 萬元
• 總利息：NT$ 369.49 萬元

一般房貸

• 利率： 2.185%
• 月付：NT$ 37,894 元
• 30年總還款：NT$ 1,364.18 萬元
• 總利息：NT$ 364.18 萬元

比較後可以發現新青安房貸對於一般會繳完房貸的購屋族較為不利，因為僅有優惠期的月付較低，優惠期後的月付與總利息金額都較高，故購屋族須清楚衡量自身財務狀況或找財務規劃專家諮詢，找到最適合自己的房貸方案後再進行房貸的申請。

另外，要注意的是，為遏止新青安貸款炒房亂象，公股銀行推出最嚴格處罰版本，版本從成數、年限和利率三方面著手，大幅提高違規戶的還款壓力，其內容如下：貸款成數從8成降至7成，年限從40年縮短至20年，利率從1.775%提高到2.5%，甚至高於一般房貸最低利率。以借款1000萬元為例，每月還款負擔將從2萬833元增加到4萬1666元，壓力倍增。此外，違規戶還須償還政府補貼利息。公股銀行間將互通黑名單，防止違規者轉貸。這些措施旨在確保新青安政策資源用於真正需要的青年購屋者，而非投機客！

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房貸管道選擇

在台灣，購屋族可選擇多種房貸管道，如銀行的房貸產品、新青安貸款等。新青安貸款的利率起始於 1.775% ，但通常需要搭配其他銀行的貸款方案來滿足高房價的需求，根據最新統計資料，目前五大銀行的新承做購屋貸款利率為 2.194% 。其中，非政策性貸款的首購房貸最低地板利率為 2.185% 。在選擇房貸時，建議仔細比較不同產品的利率、貸款成數及其他條件，以節省開銷。

房屋貸款方案推薦
房貸方案	中國信託 房貸轉增貸	中國信託 房屋借現金 / 融資房貸
總費用 年百分率	2.68% 起	2.85% 起
手續費	NT$ 8,000	NT$ 8,000
寬限期	最長 3 年	最長 3 年
貸款成數	最高 85%	最高 85%
其他	● 貸款年限： 最長 30 年 （非購屋目的最長 20 年） ●貸款年利率： 前十二期2.185% (機動計息) 第十三期起機動利率2.68%起	● 貸款年限： 最長 30 年 ●低利率： 前十二期年利率 2.185% 第十三個月起機動利率 2.88% 起
活動優惠期限	2025/12/31	2025/12/31
完整比較房屋貸款方案
製表日期：2024/12/31

有效管理房貸還款

預算規劃

確定每月的可支配收入，並為房貸還款預留足夠的資金，通常建議為以每月收入的三、四成償還房貸，以免其餘生活收支調節不良。

減少不必要支出

在還款期間內，控制其他開支，確保能夠按時償還房貸，避免以債償債的狀況發生。

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