房貸利率怎麼算？試算 4 大重點！房貸利率試算工具教學

袋鼠金融導讀｜房貸利率試算在申辦房屋貸款時，房貸利率通常是首要考量的因素之一，銀行也會推出各種優惠利率來吸引有需求的民眾。然而，房屋利率低以外重點是實際的總年利率是否真的划算，因此房貸利率試算變得格外重要。這篇文章不僅會介紹房貸利率試算前的 4 大關鍵點，還會詳細解說如何房貸利率試算以及如何使用試算工具。想了解更多房貸利率試算相關資訊，千萬別錯過，房貸推薦、首購房貸試算的完整解析，就在這裡！

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房貸利率試算前必知 4 大重點

大家在申請房貸之前，除了要先了解各家銀行提供的房貸利率及手續費，還有 4 大重點是在進行房貸利率試算前就必須知道的注意事項哦！

1. 善用房貸試算工具

房貸試算工具是一種可以幫助大家在申請房貸時輕鬆、快速計算出每月應繳金額的工具。除了計算應繳金額外，也可以同時比較各方案的總費用年百分率（APR），讓大家能夠找出最優惠的房貸方案。

在這邊，袋鼠金融建議可以使用袋鼠金融房貸利率試算工具，只要輸入貸款總額、貸款期限、寬限期、利率方式等房貸方案資訊，就可以幫大家推算出本息平均攤還、本金平均攤還，這兩種繳款方式的每月應繳金額差異有多少哦！

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2. 注意總費用年百分利率

總費用年百分率（APR），指的是「貸款方案的實際總成本利率」，也就是將房貸的手續費、開辦費、房貸利率等全部的成本加總後，換算得出的實際利率。

申請人可以藉由總費用年百分率（APR），來得之實際的放款利率和成本高低，進而用更加客觀的角度來評估各項房貸的支出。

如果想知道更多關於總費用年百分率（APR）的資訊，可以參考「 APR 總費用年百分率是什麼？3 個 APR 使用重點＆試算方法讓你輕鬆比較信貸」，讓自己避免陷入前高後低的多段式優惠利率迷思喔！

3. 符合負債比規定

在申貸前，大家也要先了解自己的負債比是否符合金管會所規定的 22 倍，以及月負債比和總資產負債比的貸款審核標準，才不會有無法過件的狀況發生！

以下有 3 大負債比公式，提供給大家參考，幫助大家了解個人的負債比率哦！

● DBR < 22 倍

● 月負債比 < 70% 

● 總資產負債比 > 1.5 倍

想知道更多關於負債比的資訊，可以參考以下兩篇文章：

→「DBR 22 倍是什麼？揭密決定個人信貸額度的關鍵」

→「負債比是什麼？3 大負債比秘訣＆負債比過高解決方法一次看」

4. 留意合約條款

最後則是在進行房貸對保的流程中，大家必須確認合約條款上的借款金額、貸款利率、貸款年限以及償還方式。

另外還要特別注意「綁約年限」以及「違約金」，因為假設未來有機會「提前清償」的話，在綁約期間可能還需要負擔一大筆違約金。為避免這個情況發生，建議詳細確認合約當中的條款，才不會造成額外的支出哦！

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房貸利率試算公式可以用哪個？

了解完房貸利率的 4 大重點後，接下來要跟大家介紹房貸利率怎麼算、分析房貸利率試算公式的差異有哪些，以及大家應該選擇哪種試算方式！

本息平均攤還：前期還款壓力較小

● 每個月要繳的金額 = （利息＋本金）的總額為固定

本息平均攤還，指的是每月還款的金額總額（利息＋本金）是固定的，並不會根據還款的時間而有金額上的差異。因此對於忙碌工作的人來說，本息平均攤還，是一個非常好管理資金，以及進行後續財務規劃的環款方式。

不過要特別注意，雖然本息平均攤還的每期還款總額相同，但是利息、本金的佔比不同。前期還款的利息佔比較高，而後期還款則是本金的佔比較高。

總結來說，本息平均攤還的利息總額，會比本金攤還高一點，但是本息攤還的每月月付金固定，會更方便大家做財務規劃，再加上前期月付金額會比本金攤還少，整體的還款壓力會相對輕鬆哦！

本金平均攤還：總利息支出較少

● 每個月要繳的金額 = 固定的本金 + 變動的利息

本金平均攤還指的是每月固定的本金，再加上以本金餘額計算的利息所組成的月付金。隨著本金的遞減，需要還款的利息也會隨之減少，因此每期需償還的金額是不固定的，需要每個月定期計算利息的佔比。

使用本金攤還的好處在於，本金攤還的利息總額相對較低，越到後期還款則會越來越輕鬆。相較於本息平均攤還，使用本金平均攤還的前期還款壓力會較高！

房貸利率試算公式優缺點比較

為了方便大家瞭解上述兩種攤還方式的優缺點，袋鼠金融幫大家把資訊整理成以下表格：

本息 vs. 本金平均攤還優缺點比較
房貸計算公式	本息平均攤還	本金平均攤還
每月月付金	金額固定	金額不固定
總繳利息成本	總利息較高	總利息較低
優點	● 前期還款壓力較小 ● 容易掌握財務支出	● 利息支出總額較低 ● 後期還款壓力較小
缺點	總利息較多	每月還款金額不固定

房貸利率試算工具教學

想知道如何使用袋鼠金融房貸利率試算工具嗎？袋鼠金融以青年安心購屋貸款為例子，幫大家試算每月的應繳金額有哪些，搭配著下文一起操作看看吧！

房貸月付金怎麼算？

1. 輸入貸款資訊

根據想要申辦的貸款方案，輸入貸款金額、貸款期間、寬限期以及利率資訊。

2. 輸入多段利率

如選擇一段式利率，則點選「單一利率」，並在利率處輸入 1.78%；若貸款方案提供的是機動利率，則可以根據貸款方案，輸入前兩年利率 1.69%，第三年起利率為 1.99%，如圖所示。

3. 點擊「開始試算」

輸入完畢，即可直接點選試算。

4. 確認每月應繳本息金額

等到試算完成後，大家就可以確認每月應繳的本息金額有多少，衡量自身的財務能力是否有辦法每月償還，或者是銀行進行溝通，找到最適合自己的貸款方案哦！

4. 想知道更詳細的本息攤還表，立刻註冊袋鼠金融會員！

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