fbpx

房屋貸款計算 4 大必知事項!快速搞懂房貸方案怎麼計算比較

雖然目前房貸是歷年來最低的利率,但是在房屋貸款流程中,抱持著房貸利息最低是多少的疑問,努力找出最划算的房貸方案是很重要的步驟之一。而正在苦惱如何計算房屋貸款的你,不仿可以花 3 分鐘的空閒時間,查看這篇貸鼠先生分享有關房貸計算的文章內容,像是房屋貸款計算前必知的 4 大重點、房貸計算 3 大加分條件,以及房屋貸款計算公式有哪些等房貸計算不可不知的重要小知識,接著再搭配房屋貸款利率試算器或是首購房貸試算工具,幫助你用更理性客觀的角度,尋找出最適合的房貸方案唷!

房屋貸款計算前必知 4 大重點

申請房貸前,除了得知房貸的利率和手續費之外,還有以下 4 大重點是房屋貸款計算前必須要知道的注意事項,可以幫助你更順利朝向審核通過的小秘訣唷!

善用房貸試算工具

利用房屋貸款利率試算工具,可以幫助申貸者用最輕鬆快速的方式,算出每月的應繳金額,並且比較各方案的總費用年百分率(APR),實際找出最優惠的房貸方案。

貸鼠先生建議可以運用 591 房貸計算器輸入貸款總額、貸款期限、寬限期和利率方式等房貸資訊,就可以推算出本息平均攤還、本金平均攤還的月付金額差異唷!

注意總費用年百分率

總費用年百分率(APR)的意思是貸款方案的實際總成本利率, 也就是說將房貸的手續費、開辦費、房貸利率等全部的成本加總後,換算得出的實際利率。申貸者可以藉由總費用年百分率(APR)得知實際的放款利率和成本高低,用更客觀的角度評估各項房貸的支出。

若想要更深入瞭解為什麼要看 APR?APR 有哪些評估貸款的重點?建議可以查看 APR 是什麼?3 大重點教你看總費用年百分率正確評估貸款方案!可以避免陷入前高後低的多段式優惠利率迷思喔!

符合負債比規定

申貸前一定要先瞭解自己的負債比是否符合金管會規定的 DBR 22 倍,以及月負債比和總資產負債比的貸款審核標準,才不會造成無法過件的遺憾。以下有 3 大負債比公式,可以幫助你瞭解個人的負債比率唷!

  • DBR < 22 倍
  • 月負債比 < 70% 
  • 總資產負債比 > 1.5 倍

如果想要更進一步瞭解各項負債比公式的計算方式,可以參考負債比率公式如何計算 ? 3 大負債比計算公式讓你快速核貸,讓你可以更加靠近申貸成功的機會喔!

留意合約條款

在房貸對保流程中,必須確認合約條款上的借款金額、貸款利率、貸款年限以及償還方式,尤其是綁約年限和違約金更要多加留意,因為未來有機會「提前清償」的話,在綁約期間有可能會需要負擔一大筆違約金,防患未然可以幫你減輕不少額外的支出唷!

房屋貸款方案推薦
房貸方案花旗銀行 購屋房貸/ 房貸轉貸
花旗銀行
購屋房貸 / 房貸轉貸


立即申請
花旗銀行 購屋房貸/ 房貸轉貸
中國信託
房貸轉增貸


立即申請
花旗銀行 購屋房貸/ 房貸轉貸
國泰世華
一般購屋貸款
總費用
年百分率
1.34% 起1.39% 起1.4% 起
手續費NT$ 0NT$ 6,500NT$ 5,000 起
寬限期視銀行審核
結果而定
最長 3 年最長 2 年
方案特色
● 轉貸金額大於
NT$ 600 萬(含)以上:
可享優惠利率
(限量 100 名)

● 核貸撥款後鑑價費:
NT$ 5,000 完全免費

● 轉貸成功:
代償費 NT$ 5,000 免費
+
代書費與設定費最高可減免
NT$ 17,400 相關費用

(~2022/01/31)

● 貸款期間:最長 30 年
(非購屋目的最長 20 年)


● 貸款年利率:
1.35% 起
(機動計息)

● 開辦費:NT$ 6,500
代償費:NT$ 2,000

(~2021/12/31)

● 貸款利率:
1.37% 起

● 徵信費暨帳務管理費:
NT$ 5,000 ~ NT$ 20,000

● 貸款成數:
最高 8 成

(~2021/12/31)
完整比較房屋貸款方案
製表日期:2021/11/24

房屋貸款計算公式有哪些?

前期還款壓力較小 👉🏻 本息平均攤還

本息平均攤還的每月還款金額總額(利息+本金)是固定的,不會依還款時間有金額上的差異。固定的還款金額對於忙碌工作者來說,是非常好管理資金以及後續財務規劃的還款方式。

每個月要繳的金額 = (利息+本金)的總額為固定

雖然每期還款總額相同,但利息、本金的佔比不同,前期還款利息佔比較高、而後期本金比例較多。利息總額相較於本金攤還比較高一點,但是本息攤還每月月付金固定,比較方便做財務規劃,加上前期月付金額會比本金攤還少,還款壓力相對輕鬆一點唷!

總利息支出較少 👉🏻 本金平均攤還

本金平均攤還是每個月固定的本金,加上以本金餘額計算的利息所組成的月付金。隨著本金的遞減,利息也會隨之減少,因此每期需償還的金額都是不固定,需要每個月定期計算利息的占比。

每個月要繳的金額 = 固定的本金 + 變動的利息

好處是本金攤還的利息總額是相對比較低,而且後期的還款壓力也會越來越輕鬆,就像是先苦後甘的原理一樣,撐過前期的壓力,後期美好的收穫就會等著你。

本息平均攤還 vs. 本金平均攤還 優缺點一覽表
房貸計算公式 本息平均攤還 本金平均攤還
每月月付金 金額固定 金額不固定
總繳利息成本 總利息較高 總利息較低
優點 ● 前期還款壓力較小
● 容易掌握財務支出
● 利息支出總額較低
● 後期還款壓力較小
缺點 總利息較多 每月還款金額不固定

房屋貸款計算 3 大加分條件

優良的信用紀錄

如果平時有按時繳清帳單、不隨意剪卡換新卡或是個人負債比率低等條件,都是符合銀行眼中優良的信用紀錄者,但特別要注意的是 3 個月內聯徵查詢次數不可超過 3 次,否則超過的話不僅會被扣分,還會大大影響房貸審核的結果喔!

穩定收入條件

如果是收入穩定的上班族,貸鼠先生建議可以主動向銀行提交近 6 個月的薪轉證明,若是自行創業者,則可以定期存入固定的銀行帳戶內,申貸時就可以附上經常往來存摺的財力證明,向銀行證明自己是有穩定還款的能力。

房屋條件良好

銀行會在核貸前派鑑價師查看房屋的狀況和條件,因此以下 3 點必知事項是影響最終核貸的重要因素,也是申貸前必須要瞭解的重要事項唷!

  • 地段:位於市中心蛋黃區或是未來都市發展的地帶上,都是貸款成數較高的優良條件。

  • 市價:銀行在核貸前會向屋主要求提供實際成交的資訊,或者是主動查詢實價登錄的資料,因此瞭解房屋的市價後再評估貸款總額,會比較有機會順利核貸成功喔!

  • 屋況:像是屋齡、坪數和格局也是銀行決定可貸的成數的重要關鍵,如果是超過 50 年的中古屋,房貸利率可能會比較高,甚至是無法審核通過貸款。

除了瞭解房屋貸款的必要條件之外,還有 3 大地雷是申貸者必須要注意的事項,想瞭解的話可以參考房屋貸款條件有哪些?申請前必知的 5 大房貸條件解析!幫助你成功申請滿意的貸款金額唷!

房屋貸款計算常見問題

Q1. 房貸利率怎麼算?

建議利用房屋貸款利率試算工具,可以有效地快速算出各方案的每月應繳本金和利息,以及總費用年百分率(APR),能夠避免被廣告中前高後低的多段式優惠利率迷惑,也能用更理性客觀的角度,評估各項房貸方案的優惠資訊。

Q2. 房屋貸款算法有哪些?

房屋貸款計算公式有 2 種!一種是前期還款壓力較小的本息平均攤還,另一種則是總利息支出較少的本金平均攤還,想要瞭解這 2 種利率公式的差異和優缺點,可以查看房屋貸款計算公式有哪些?幫助你快速找出符合自己需求的貸款利率算法!

延伸閱讀:
1. 房貸條件有哪些?申請前必知的 5 大房貸條件解析!
2. 房屋貸款辦理流程看這裡!常見問題與房貸 6 步驟流程
3. 超優的首購利率如何取得?首購房貸利率必看攻略!