貸款利率平均來說是多少？4 個影響貸款利率的因素與信貸比較技巧一把抓！

袋鼠金融導讀｜物價年年上漲，薪資卻依舊單薄的年代，為了讓家人安心過上穩定的日子，尋找較優的貸款利率，評比出最適合的貸款方案會是影響往後人生的重要關鍵。市面上的貸款眾多，也因為競爭激烈，有許多低利率貸款的出現，然而，到底信貸利率多少合理？有沒有全信貸手續費比較，一次看懂各家銀行方案的手續費？。為了讓你在貸款申請當中，找出最適合自己的貸款利率、能負擔得起的貸款利息，袋鼠金融今天會分享精選的貸款利率方案、4 招超優貸款利率小秘訣以及貸款利率怎麼算 3 撇步，加上運用信用貸款利率試算工具快速評比，能夠幫助你用有效找出理想的貸款利率唷！

平均貸款利率是多少？

相信大家申請貸款的時候，一定會從申貸後每月需繳還多少錢開始思考這一信貸是否合理，這就是所謂的信貸月付金。而信貸月付金主要由本金與貸款利息組成。因此，若想知道貸款利息多少才合理，那就得認識影響貸款利息的重要因素——信貸利率了！

袋鼠金融整理了信貸、房貸、擔保品小額借貸這 3 種平均信貸利率，讓你檢視手上的貸款產品是否在合理的利息範圍內：

貸款利率比一比
貸款類型	信用貸款	房屋貸款	小額借貸
			汽車貸款	機車貸款	手機貸款
貸款利息 平均 % 數	4%～7% 左右	1.3%～4% 左右	2.6%～5.6% 左右	18%～20% 左右	16%～20% 左右

影響貸款利率的 4 個因素

申請貸款時，除了確認貸款人是否有資格借貸，也會在這個時候決定貸款的利率高低，雖然核貸被成功批准固然重要，但如果被收取高額的利息，將大大增加借貸成本與影響自身的還款計畫，所以，袋鼠金融也幫大家整理了將影響到貸款利率高低的四個重要因素：

因素一：信貸評分系統

在申請貸款時，大部份機構都會查詢環聯的信貸報告。信貸報告包括多項資料，如信貸賬戶資料、個人資料、信貸查詢紀錄、信貸評分及公眾紀錄。信貸評分則分成 A 至 J 級，A 為最好，J 為最差。如果信用評分非常低，可能會被拒絕貸款；信用分數很差或一般，貸款人 / 貸款單位可能會以非常高的利率提供貸款服務。

如果想改善這種狀況，需要嘗試改善信用狀況，然後再申請貸款或聯同信用評分較高的擔保人申請，這樣貸款的利息成本才可能下降，不過，信用評分的提升是需要一段時間的累積，例如：使用信用卡及準時還款以建立良好紀錄，並不是一時就能大幅提升的。

因素二：貸款金額

貸款金額也是影響貸款利率的重要因素，原因很簡單，借貸的金額越高，貸方要將錢借出，所要承擔的風險也會越大，因為借貸金額越高，借貸人可能無法履行還款計畫的機會也越大，所以如果能降低借貸金額，就也可能借低借貸的利息，因為借貸方會綜合評估回報與風險。

因素三：還款期限

大多數的貸款都能讓借貸人自行選擇還款所需的時間、年數，如果選擇較短的還款期。與選擇較長還款期的貸款相比，短還款期的利率可能會更低。「時間」也是一個成本的情況下，還款的時間越長，風險相對也會提升，不過縮短還款期，每個月需要負擔的還款金額也會變高，所以不要一味的縮短期數，也需要謹慎評估自身經濟狀況與還款風險，袋鼠金融也提醒大家，貸款若「提前清償」可能會有罰則產生，所以大家簽約前一定要多加確認！

因素四：薪資收入

要貸款時，薪資單不只是財力證明之一，同時也會大大影響你的貸款利息，因為貸方必須考慮債務與收入的佔比，如果高收入、沒有其餘負債，其他信用狀況良好，就可能得到比較低的貸款利率，雖然不一定可以在短時間內大幅提高自己的薪資，但是如果已經知道近期會申請個人貸款，就建議不要選擇在這個時間點轉職，因為擁有比較長時間待在同一間公司的年資，就有高機率被銀行判定是穩定收入，核貸、照會時也會有所幫助，也因此可能拿到比較低的貸款利息。

申請貸款不能只看貸款利率

貸款絕對不能只看貸款利率，因為貸款會有很多眉角需要注意，例如：開辦費、綁約年限等等，不然看似低利率，其實卻有很多無形費用需要支出，也是許多民眾會遇到的問題，所以貸款利率的判斷指標一定要參考 APR（總費用年百分率 Annual Percentage Rate)。

什麼是 APR？APR 就是總費用年百分率（Annual Percentage Rate） ，又稱作貸款的實質年利率。

算法是把貸款收的手續費、多階段利率等等的成本計算進去，然後再算回來每年的利率，舉例來說，在借貸金額一樣的情況下，A 銀行的貸款利率 3%，比上 B 銀行的 6% 時，大家應該第一直覺地會選擇 A 銀行，但可能忽略了開辦費、手續費等其他支出，所以應該要計算 APR 才能精準判斷，不落入選擇低率的陷阱。

小提醒：貸款利率與手續費，請以各家銀行業者公告為主。另外想更認識 APR 總費用年百分率，可以參考 APR 總費用年百分率用來比較信貸最準嗎？3 個正確 APR 使用撇步＆試算方法一次看，了解該怎麼用 APR 比較各家信貸唷！

廣告上的低貸款利率是真的嗎？

不管是找銀行、融資公司、或者民間辦貸款，大家都想拿到低一點的利率，因此會在不同的貸款管道之間作比較，但廣告上看到的低貸款利率是真的嗎？是否有其他的注意事項？其實低貸款利率後有許多要注意的小陷阱，例如：利率還是要要依照每個人信用評分等狀況不同、低利率有期數因為限制採用多段式利率等等，今天也整理了 3 個常見的貸款陷阱，一起破解常見的廣告話術！

此外，若大家擔心遇到有心人士詐騙，可以參考信用貸款陷阱有哪幾種？3 步驟讓你成功避開信用貸款陷阱，袋鼠金融與反詐騙 165 合作，將貸款防詐技巧、判斷方法都寫在這篇文章中、教給大家了！

一段式利率 / 多段式利率

利率部分分成一段式利率及多段式利率。一段式利率採固定利率，除非央行升息否則並不會受環境因素影響，但前期還款金額較高，且利率會按每個人情況而有所不同；多段式利率則存在兩種以上利率，基本上前期低利，後面採第二段利率或者更多，不過低利率方案多提供給「優質客群」，就算多段也須詳算後才能判斷是否真的划算。

利率是月息 / 年息？

不管是銀行或大多數人所講的貸款利率，都是指「年」利率，有的民間貸款，會以利率 2%、3% 來吸引客戶，看起來好像利息很少，是使用年利率、還是月利率，這兩者的差異非常大，

假設貸款 100 萬，分 7 年本息平均攤還：

• 年利率 2％：總利息支出 7 萬元。
• 月利率 2％：總利息支出 107 萬元。

經過上面比較就能得知如果是用月利率計算，光利息就遠遠超過本金，所以簽約前一定要仔細利率的計算方式。

揭露資訊是否完整

除了前面提到的 APR，完整利率區間、合約期限、利率計算方式等，都應該在簽約前提供，

金管會也有制定相關「消費者信用貸款」應遵守原則：

1. 應確實依「消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準」辦理，且不得以零利率作為行銷手段。
2. 應在消費者信用貸款契約中載明貸款的總費用年百分率，以利客戶清楚明暸其貸款實際負擔成本。契約應載明貸款總費用年百分率的方式，應依個案分別揭露貸款時，個別的總費用年百分率並另加註「年百分率計算基準日及日後年百分率會依實際借款期間、利率調整等因素而變動」等相關文字輔以說明。
3. 手續費的本質是反映作業成本，收取手續費時，不得按月收取，並應以一次收取為原則。

除了以上 3 點，也可以參考之前這篇：信用貸款陷阱有哪幾種？3 步驟讓你成功避開信用貸款陷阱

貸款利率常見問題