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袋鼠金融導讀｜最近傳出央行升息的消息，相信讓不少手頭上握有信貸、房貸的朋友十分緊張，畢竟利率上升代表著採用機動利率的信貸利率也會跟著上升，進而使每月還款金額升高！如果這波升息打破了信貸提前還款的美夢、造成了經濟壓力，該怎麼辦？別擔心，其實還有一招叫做「轉貸」，如：信貸轉貸、房貸轉貸。透過合適的信貸轉貸方案，不僅可以降低利率、延長貸款期限，甚至還可以提高貸款金額唷！趕快跟著袋鼠金融來看看吧！
目錄
信貸轉貸是什麼？
什麼是信貸轉貸？其實就是將手上的信貸，轉交給另一家銀行進行承接！雖然每間銀行衡量信貸利率、額度、期限的方式大同小異，但仍有不少因素可以影響銀行最終給定的信貸方案。袋鼠金融從各大論壇蒐集多數朋友申辦信貸轉貸的原因，多為以下 3 種：
- 另一銀行利率更低，整體而言更划算
- 遇上財務窘境，想延長貸款期限
- 現有貸款額度不夠，想增加貸款金額
信貸多久可以轉貸
信貸通常需要滿足原貸款的綁約期後才適合轉貸，多數銀行的綁約期約為半年到一年，若在綁約期內轉貸可能需要支付額外的違約金。實際上可轉貸的時間以原貸款合約規定為主，建議大家先查詢原銀行的綁約條款，再評估是否轉貸。
信貸轉貸與增貸的差別？
轉貸與增貸雖然都能達到調整資金的目的，但其對個人財務結構與聯徵紀錄的影響截然不同：
信貸增貸是在不更動原貸款銀行的情況下，向該銀行申請增加貸款額度，優點在於審核流程通常較快，並且不需要額外處理跨行清償的繁瑣手續，對於聯徵紀錄來說，僅屬於單一銀行的額度調整，變動相對單純，然而，增貸的缺點是利率通常會參考原合約，調整空間有限，且若原銀行的額度已達上限（如受限於 DBR 22 倍規範），申請成功的機率便會降低。
| 轉貸 vs. 增貸 | ||
|---|---|---|
| 比較項目 | 信貸轉貸 | 信貸增貸 |
| 定義 | 向新銀行申請一筆貸款，用以償還原有的貸款 | 在原銀行現有的貸款基礎上，申請額外的資金 |
| 利率調整 | 彈性較大，可透過不同銀行的競爭爭取更低利率 | 通常維持原合約利率，或依原銀行既有專案微調 |
| 聯徵紀錄影響 | 屬於「新開戶」查詢，會增加一筆新查詢紀錄與清償紀錄 | 屬於原往來銀行的額度變更，對聯徵紀錄變動較小 |
| 手續費用 | 需支付新銀行的開辦費，以及原銀行的清償違約金（若在綁約期內） | 僅需支付原銀行的帳務管理費或增貸手續費 |
| 審核時間 | 較長，需重新徵信、審核、照會及跨行代償流程 | 較快，原銀行已有您的還款紀錄與基本資料 |
| 適用時機 | 聯徵分數優異、想大幅降息、或原銀行額度已滿時 | 資金需求較急、想省去跨行轉移麻煩、與原銀行關係良好時 |
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信貸轉貸 3 大注意事項
不論大家是哪一種情況，不外乎就是想要節省開支，減低生活壓力，並讓手頭上的資金得以靈活運用。但！並不是將信貸轉貸就可以得到更低利率、更多額度，或是更長的貸款期限，袋鼠金融要提醒大家要多加注意下方 3 大事項，來評估自己適不適合信貸轉貸唷！
自身財務、信用狀況
只要是信貸，銀行一定會檢查申貸者的信用評分、還款狀況、財務狀況，如此一來才可以判定要借多少錢出去、利率要給多少。不過由於轉貸是將現有信貸，「換」到另一家銀行，所以銀行也會特別注意申貸者是否有任何遲繳記錄。
袋鼠金融建議大家在申請轉貸前，可以多多了解自己：
- 信用評分為多少？
- 能否提供固定的財力證明？
- 負債比是否超過 22 倍？
- 是否有任何遲繳紀錄？
轉貸成本
確認完個人條件符合轉貸資格後，也建議大家看看轉貸所需的成本有哪些？這邊列舉 2 個大重點：
- 現有貸款是否需要違約金？
- 轉貸的手續費為多少？
一般信貸都會有所謂的「限制清償期」，若尚未超過限制清償期則需要根據簽約內容繳交違約金，通常為本金的 3% ~ 5%；而轉貸手續費則跟當初申辦信貸的手續費為同種類的費用，多為 NT$ 3,000 ~ NT$ 10,000。大家在考慮轉貸時，務必詳細確認這 2 種花費為多少。
信貸轉貸好嗎？
了解完轉貸成本後，大家可不要一股腦地直接申辦轉貸、簽約！因為我們還不知道轉貸能否將利率降低、期限延長、增加額度！除了多查看、詢問各家銀行的轉貸方案來了解利率、期限、額度外，袋鼠金融建議大家將轉貸後會得到的條件進行試算， 這樣才可以跟轉貸成本進行比較，進而曉得自己該不該轉貸！
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信貸轉貸申請流程
若已確定要轉貸，也選好了欲轉貸的銀行，則有下列 5 步驟：
步驟 1：提出申請
向選定的銀行提出轉貸申請。
步驟 2：準備審核所需文件
備妥身分證正反面影本、財力證明、工作證明、還款證明等銀行所需文件。
步驟 3：銀行審核
等待銀行審核資料，約 2 ~ 4 個工作天。
步驟 4：對保簽約
審核通過後，準備雙證件、印章等銀行所需文件，與銀行確認並簽約。
步驟 5：銀行撥款
簽約完成後，銀行就會盡速撥款，這樣就完成轉貸囉！
這 5 個步驟中，第 3 步驟「銀行審核」往往是欲轉貸者較難越過的一道坎。由於轉貸對銀行來說得承擔較高的風險，所以會有相對嚴格的審核機制！袋鼠金融建議大家在準備相關文件時，提供得愈明確、完整的資料愈好，這樣不只能讓銀行更了解你的財務、信用狀況，還能加快審核速度！
想了解更詳細的信貸申請流程，請參考以下這篇：
信貸轉貸試算範例
最後，相信有不少朋友好奇要如何評估「轉貸方案是否划算」吧？大家別擔心，我們準備了範例，只要搭配信貸月付金試算功能，就可以輕易了解轉貸是否划算啦！
範例：無尾熊先生有一 A 銀行的信貸，額度為 NT$ 10萬，利率為 3%，貸款期限為 3 年。在過了 1 年後，因為受到央行升息影響，他希望能找加利率較低的銀行。在經過一番研究後，他認為 B 銀行蠻適合的。經過一番計算，違約金為 NT$ 3,500，而 B 銀行轉貸的相關手續費為 NT$ 3,000，轉貸後利率為 2%。
1. 首先，我們至信貸月付金試算器，來計算出無尾熊先生原本 A 銀行信貸每月還款金額為多少錢。我們將貸款金額、期間、利率一一輸入，即可得到每月需繳 NT$ 2,908 元。
2. 接著，我們計算出 B 銀行轉貸方案的每月還款金額。將所需資料一一輸入，即可知道 B 銀行轉貸方案每月需繳 NT$ 2,864。
3. 最後，別忘記將 2 者的每月還款金額乘上剩下的還款期限，也就是乘以 24 個月。然後再將 B 銀行轉貸方案加上違約金、手續費這 2 個費用。我們最終可以得出：
- 繼續使用 A 銀行方案：還須繳 NT$ 69,792 元
- 使用 B 銀行轉貸方案：需繳 NT$ 75,236 元
結論：無尾熊先生不應該申辦轉貸，因為這樣會讓他多付 NT$ 75,236 – NT$ 69,792 = NT$ 5,540，十分不划算！
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想要轉貸？低利信貸轉貸推薦
若是有想透過信貸轉貸來減輕經濟壓力的朋友，可以先參考袋鼠金融整理出來的幾間實用信貸方案，多方攝取不同金融機構針對信貸所開出的條件與方案內容，就能更順利的找到適合自己的信貸轉貸銀行囉：
富邦信貸：袋鼠金融限定專案
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信貸轉貸常見問題
袋鼠金融建議大家先仔細查看各家銀行的轉貸方案，並透過信貸月付金試算功能，好了解自己轉貸後能不能省到錢、有沒有比較划算唷！
若近期經濟負擔較大，手頭較緊，擔心接下來會無法順利還錢，則可以透過轉貸這一方式，來降低信貸利率，或延長貸款期限！若是現有貸款不夠用，也可以透過轉貸來增貸！
申請轉貸雖然會在聯徵中心留下紀錄，但是只要有按時還款就不會影響到信用分數
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