企業貸款如何申請？5 分鐘快速了解企業貸款利率與相關貸款方案！

袋鼠金融導讀｜企業貸款是什麼？作為一間公司的負責人，無論是需要資金周轉，還是想讓公司的資金流動更富彈性，難免都會遇到要考慮企業貸款的時刻。而在攸關資金調度的關鍵時刻，也會面臨許多棘手的問題，比如企業貸款的貸款利率是多少？其他信貸條件又是什麼？卡友貸會帶來更好的效益嗎？401 報表又是什麼？就讓袋鼠金融帶你一起了解有關企業貸款的相關知識吧！

企業貸款是什麼？

企業貸款是以公司的名義，向銀行、借貸公司等金融機構申請的貸款，根據每家公司營運模式不同，貸款符合企業經營需求的短期、中期、長期資金，可能用於拓展營運、增添設備或資金週轉等正當用途，銀行等金融機構會審核企業的貸款用途、還款能力、信用程度，決定是否借款。

企業貸款常用兩大時機點

• 週轉性支出：大多是短期資金需求，例如：業務開發、擴增營運、財務規劃…等等，貸款期限較短，平均一年～兩年居多。
• 資本性支出：大多是長期資金需求，例如：擴充廠房與機器設備、購料融資、外銷貸款…等等，資金使用期限較長。

企業貸款利率＆年限

以下針對企業貸款利率與年限，簡單介紹一下兩者的含意：

• 企業貸款利率：以銀行來說，中小企業貸款利率最低 2%、最高 5%，實際貸款金額從數十萬到數百萬不等。
• 企業貸款年限：從 1 年到 7 年都有，寬限期通常為 1～2 年，視貸款方案而定，建議選擇貸款期限時，應考慮公司營運需求和短、中、長期財務規劃來衡量。

不過企業貸款利率和年限會根據金融機構而有所不同，實際貸款利率以各家機構公告為準，申辦前建議直接諮詢該金融機構。

企業貸款 4 大基本條件

要申請企業貸款，需要同時具備以下四種最基本條件，才能確保可以申請並進行後續的審核、評估：

• 負責人需成年，具備完全行為能力
• 公司成立滿 1 年且年營業額達 NT$ 100 萬
• 公司領有營利事業登記證
• 公司依法開立發票並繳稅

企業貸款申請需要什麼資料？

企業貸款申請最重要的就是公司負責人相關資料，與 401 報表。

• 公司資料：含行號登記證、營利證、事項卡影本，和公司帳戶、公司甲存帳號近 6 個月的出入明細。
• 公司章程、股東名冊
• 近 3 年度稅務表、損益表與資產債表：401 表或 405 表，年度財報影本，近 3 年內的資產負債表跟近 3 年的損益表
• 公司負責業主、保證人相關資料：負責人及配偶身分證影印本

綜合以上資料，就能讓銀行端審慎評估借貸方的公司營運現況、以及了解企業財務與負債狀況，銀行通常依此評估企業的還款能力。401 報表為「一般營業人銷售額與稅額申報書」，指的是公司報稅時的報表、記載公司進貨與銷貨發票，上面記載著公司的銷項、進項、稅額，可依此了解公司的營運狀況。

企業貸款流程

在申辦企業貸款時，通常有以下這些流程：

1. 準備文件資料及申請

將申辦企業貸款所需要的營利事業登記證、401 報表等營利資料，還有負責人及配偶身分證、近一年的公司銀行帳戶存資料備齊後，進行申請。

這裡需要特別注意是否有將所有需要的資料準備齊全，以避免影響銀行審核的過件率和審核速度。

2. 擔保品估價

如果有抵押物，像是房屋、土地等，需要另外準備權狀正本，銀行會對抵押物進行估價，並決定企業可申貸的額度。

3. 審核條件

審核條件的部分則是針對負責人個人狀況、資金用途、公司財務狀況來進行。

4. 簽約對保

銀行核准後，銀行會與申貸者約時間簽約，同時核對貸款細項。

5. 抵押設定

如果有申請不動產擔保貸款，在對保完成到撥款之間，需進行抵押權的設定，銀行會在抵押權上增加此筆貸款項目。

6. 對保撥款

以上都完成後，銀行與貸款人確認撥款細項後，就會在約定好的撥款日，將款項撥入公司的帳戶。

企業貸款銀行必看重點

銀行除了會徵信企業負責人的信用狀況之外，還會審查企業的資金運用計畫，需要說明打算如何運用從銀行貸款來的資金、行業特性與景氣情況，以及公司的收入來源等，所以如何擬定完整計畫非常重要、大大增加核貸機會。以下為大家整理幾個必須先準備的重點、需要事先避開的地雷區，避免被銀行退件！

銀行審核企業貸款 5 大重點

1. 借款戶

強調企業必須以責任感、依約履行債約、償還債務及有效經營企業，來取得銀行的充分信賴，保證人及關係企業的財資力及信用狀況，也是提升銀行信任的重要加分因素。

2. 資金用途

主要瞭解貸款資金的運用計畫，是否合理、合情、合法，避免有挪用於不當之用途，或以短支長之現象發生。

3. 還款來源

在強調企業的還款財源與還款期間，短期借款的還款來源來自於營業收入，中長期借款則來自於折舊加當期的利潤，銀行分析還款來源，可分為資產變現型及現金收入型；資產變現型主要是衡量應收帳款與存貨銷售未來轉換為現金的時間長短，現金收入型則是以營業額與投資理財的淨流量為衡量基礎。

4. 債權保障

假如借款戶無法履行還款義務，銀行即會依法訴追，因此，借款人應該提供適當的內外部保障，如擔保品、保證人等。

5. 授信展望

基本上銀行在承貸時，會預估貸放後的基本風險和預期之報酬，一般稱為授信展望，而在評估借款戶的未來展望與願景時，旨在強調企業所屬產業未來的展望與企業本身未來的發展性如何。

企業貸款常見被退件 5 大原因

1. 公司設立時間太短

公司設立未滿一年（製造業至少要設立滿六個月）

2. 公司登記資本額太低

目前成立公司政府沒有設定要多少資本額，所以如果登記的資本額過低，銀行有高機率不核貸。

3. 公司營收、資金用途不明確

公司的財務報表如果顯示損益兩平、衰退，或是資金運用方式不明，銀行都會判定公司營運狀況不佳，貸款很高機率會被銀行拒絕。

4. 公司貸款申請總額太高

如果跟單一銀行申請額度太多，或是與其他金融機構都有申請，只要一超過一定比例，就會比較難貸款。

5. 企業主本身或配偶近年有信用瑕疵

不論是還款紀錄不理想、欠稅未繳、票信上有退補紀錄、拒絕往來的情形，不論是本人或是配偶，都會很高機率不核貸。

企業貸款方案種類

在正式申請企業貸款前，需要評估自己的公司狀況、還款能力，所以鎖定最適合自己的企業貸款類型也十分重要，而企業貸款種類目前比較常見的又可分為六種：

企業貸款方案種類
方案種類	服務對象
中小型企業貸款	主要對象為服務業、製造業、貿易等產業，符合經濟部認定中小型企業者
青年創業貸款	為經濟部推出的《青年創業及啟動金貸款》，貸款對象為創業未滿五年且年齡 20～45 歲者
微型企業貸款	為勞動部推出的《 微型創業鳳凰貸款》，專為婦女、中高齡和離島居民所設立
企業擔保貸款／企業抵押貸款	向金融機構提供有價值的擔保品，以換取資金，例如：不動產的一胎、二胎房貸、汽車抵押等
企業信用貸款	無須抵押品，主要看公司營業額、資產負債表，依借款方的信用價值來取得資金
個人信用貸款	以個人名義向銀行進行申請，主要看個人的信用價值、財力證明等來取得資金

企業貸款跟企業負責人貸款有什麼不同？

與企業負責人貸款相較之下，銀行提供給企業的企業貸款的通常利率較低、貸款期限與額度也都更有彈性，借貸額度會依照公司營業額來訂，條件則視年營業額達 100 萬，與配偶信用狀況是否良好而定，個人貸款的話，較適用於急需用錢的情況，因為申請較容易、撥款較快，條件則依照個人信用而定。

但以公司名義申請貸款，除了可將公司財務與私人財務分開管理外，更可以培養公司與銀行建立良好的往來關係，透過適度的財務槓桿規劃，提高資金運用的靈活度，另為公司未來成長所需的資金週轉預做準備。

企業貸款、企業負責人信貸比較
	企業貸款	企業負責人信貸
利率	1.67% ～ 10 %	5% ～ 15 %
期限	1 ～ 5 年	1 ～ 7 年
額度	依公司營業額而定，最高可達 NT$ 1,000 萬～1,200 萬	最多 NT$ 300～500 萬
條件	年營業額達 NT$ 100 萬以上，或配偶信用狀況良好	個人信用狀況良好，且可提出財力證明
撥款速度	較慢	較快
申請資料	▪︎ 公司章程、董監事名冊、股東名冊 ▪︎ 近三年公司稅務報表、資產負債表、401 報表 ▪︎ 負責人、配偶、保證人身分證件影本 ▪︎ 公司、負責人、保證人近 1 年主要存摺 ▪︎ 公司登記證明文件	▪︎ 雙證件影本 ▪︎ 企業與負責人近 3－6 個月往來存摺 ▪︎ 公司近一年的 401 報表 ▪︎ 負責人報稅資料 ▪︎ 公司登記證明文件

常見企業貸款管道有哪些？

大家一般熟知的企業貸款管道有幾種，大致可以分成四種類型，例如：銀行、政府補助或政府企業貸款、民間借貸與融資公司，以下表格幫大家整理這四種企業貸款管道的比較，幫助你挑選最適合自己的貸款方式：

企業借貸管道比較
管道	說明	優勢	劣勢	平均年利率
銀行企業貸款	利率、利息及貸款額度，依照公司的營運狀況、信用程度、擔保品的價值，加上公司負責人及保證人的資料，進行完整的評估後決定	利率比個人信貸低	平均撥款審核速度較慢、審核嚴格，而且當銀行認定公司財務、信用狀況不佳，或未來營收、還款來源不明確很可能就會被銀行拒絕申辦	2 ～ 5 %
政府補助、政府企業	不定期由政府推出的政策型貸款方案	藉由政府利息補助，可以貸到較低的利率	政府補助通常有名額和時間限制，還會規定自己要出資達一定比例，詳細資訊通常可到經濟部和地方政府網站查詢	依不同政府方案而定
民間借貸	民間互助會、當鋪、代書借款	審核條件比銀行寬鬆，可提供更快速、額度更高的資金。	民間借貸利率普遍較高，申辦前請仔細評估，以免遇到不法組織，惹上「地下錢莊高利貸」！	20 % 以上
融資公司	依法成立的公司或平台，屬民間借貸的一種	撥款速度快，審核較寬鬆	借貸金額比銀行少，利率比銀行高	5 ～12 %

企業貸款常見問題

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