by 袋鼠金融導讀 -您聽過房屋增貸嗎？您了解房屋增貸和房貸的差異為何嗎？如果已經擁有房屋，但有改建、裝修或子女教育費等等的資金需求，房屋增貸是資產活化為資金的好選擇。相較於房屋抵押貸款、房屋轉貸等其他管道，房屋增貸在資金運用上具備一定程度的彈性，但相對的，是否也須承擔財務壓力的風險？袋鼠金融（原貸鼠先生）將介紹房屋增貸的條件、申辦流程及優缺點，讓您更了解房屋增貸。除此之外，若有房貸等相關需求，也可以閱覽房屋貸款推薦或房貸寬限期等文章喔！
目錄
房屋增貸是什麼
房屋增貸是指在房貸清償一定額度的本金後，借款人利用原有房屋作擔保，向原房貸銀行申辦新的房屋貸款。換句話說，借款人在還沒有完全清償房貸之前，就能夠借到額外的資金，而不需要出售房屋。然而，這也意味著借款人將需要面對兩筆房屋貸款的還款，因此在考慮房屋增貸之前，借款人務必審慎評估自身的還款能力。
房屋增貸條件
申請房屋增貸，可以向原房貸銀行申貸，如果對於貸款金額、利率不滿意，也可以向其他銀行提出申請。以下是幾個房屋增貸的重要條件
剩餘貸款金額：需還清一定的本金後才能申請房屋增貸，額度依各銀行政策有所不同。
房屋價值：房屋屋況及座位區域皆為評估房屋價值的條件。
還款能力：銀行會依行業穩定性、收入及是否有其他負債做為評比。
信用評估：還款紀錄、銀行往來等信用分數是重要的評估項目。
財力證明：提出收入證明、稅務文件、銀行存款等證明有足夠還款能力為佳。
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房屋增貸流程
提出申請：線上申請或臨櫃申請。
估價及審核：依房屋屋況、座落區域、生活機能等進行鑑估，並依據申請人信用狀況、還款能力進行審核。
對保、設定、撥款：簽訂貸款契約及完成房屋抵押權設定後，就可進行撥款作業。
房屋增貸優缺點
房屋增貸優點
1. 可貸金額不受收入影響：房屋增貸的貸款金額不像一般信貸以申貸人月收入的 22 倍為限，而是根據房屋價值和銀行的貸款成數規定來核定，因此即使收入較低，仍有機會獲得較高金額的貸款。
2. 利率低：相較於其他貸款產品，如信貸或車貸，房屋增貸通常具有較低的利率，這可以節省您的利息支出，降低借款成本。
3. 還款期數長：房屋增貸的還款期限通常可以延長，最長可達 20 年，減輕每月的還款壓力。
4. 貸款審核速度快：由於房屋增貸是向原申貸銀行申請，因此可以省略部分資料的審核時間，加快申貸的審批速度，相較於新貸款申請，房屋增貸能夠更快地獲得批准和撥款。
房屋增貸缺點
1. 利息不得列具扣抵所得稅：申報所得稅時，只能列舉扣除原房貸中，尚未還款額度所產生的利息，房屋增貸部份則不能列入。
2. 審核嚴格：通常銀行房屋鑑價會偏向保守，導致核貸金額較低，另外若信用不良，收入不穩定 ，負債比過高也會影響核貸結果。
3. 增加負擔壓力：若原房屋貸款尚未還清，又申請房屋增貸，意味著每月要負擔兩筆房屋貸款，在申請前需確保自己是否有還款能力。
房屋增貸各銀行方案比較
| 銀行房屋增貸方案比較 | |||
|---|---|---|---|
| 銀行 | 利率 | 貸款年限 | 貸款成數 |
| 國泰世華銀行 | 2.19% 起 | 最長 20 年 | 最高 8 成 |
| 王道銀行 | 1.85% 起 | 最長 30 年 | 最高 8 成 |
| 台新銀行 | 2.18% 起 | 最長 20 年 | 最高 8 成 |
| 渣打銀行 | 2.06% 起 | 最長 20 年 | 最高 75 成 |
| 永豐銀行 | 2.18% 起 | 最長 20 年 | 最高 85 成 |
| 中國信托銀行 | 2.06% 起 | 最長 20 年 | 最高 85 成 |
| 凱基銀行 | 2.06% 起 | 最長 20 年 | 最高 85 成 |
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房屋增貸常見問題
房屋增貸的貸款期限通常最長可達 20 年，部份銀行可再寬限至 3 年，然而具體的年限還是會受包含信用狀況及還款能力等因素影響。
是的，房屋增貸也是房貸的一種，房屋增貸是利用現有房屋作為擔保，向原申貸銀行申請新的房屋貸款。
這部份需要仔細檢視原始貸款合約，確認是否存在綁約條款，一般來說，綁約時間範圍大約落在 1.5 – 3 年之間，這表示在綁約期內，您可能需要遵守特定的合約條件，例如保持一定的存款金額或遵守特定的利率規定。
房屋增貸可以原銀行申請房屋重新鑑價，申請貸款，但若沒有申貸成功或額度不滿意，也可以向其他銀行申請，稱為轉增貸。
可以，可利用房產價值來做為擔保。
政府為了避免炒房，增貸的部份不能拿來購屋，若被查到與原用途情況不符時，銀行可啟動加速還款條例，提出提早還款要求。
