居留證如何申請貸款？居留證申請房貸要準備什麼？注意事項懶人包！

袋鼠金融導讀｜在台灣，對於持有居留證的外籍人士來說，申請貸款是一個重要的財務選擇。隨著生活成本的上升，許多外籍人士可能會面臨資金需求的挑戰。今天袋鼠金融將深入探討居留證貸款的相關內容，包括申請條件、流程、可借款銀行、注意事項以及常見問題，幫助大家更好地了解如何在台灣進行貸款。若是對貸款主題有興趣，不妨參考哪家銀行貸款容易過、就學貸款、汽車貸款！

居留證貸款是什麼？外國人可以貸款嗎？

根據目前的法律規定，台灣並未禁止外籍人士申請貸款，只要持有外僑居留證（ARC）或永久居留證（APRC），在法律上具備行為能力且有穩定收入，即可向銀行提出申請，雖然沒有明確的法規限制，但各家銀行會根據自身的授信政策進行審核，通常至少要持有永久居留證（APRC）或中華民國身分證（視同本國人）的外國人申請貸款的通過率才會比較高，袋鼠金融今天幫大家整理了外國人貸款所需要的準備，幫助有需要的大家能順利通過貸款審核！

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居留證申請貸款條件

外國人申請居留證貸款需要滿足以下基本條件：

年齡要求

必須年滿 18 歲且不超過 65 歲（具體年齡限制依銀行而異）。

工作要求

必須在台灣擁有正職工作，並提供 3 到 6 個月的薪資轉帳證明，若收入為現金支付，則無法申請。

信用狀況

良好的信用紀錄對於獲得貸款至關重要，銀行會查詢您的信用報告，以確保您在過去的借貸行為中表現良好。

身份證明

• 持有中華民國身分證者：享有與本國人相同的貸款條件
• 持有永久居留證者：雖然待遇優於一般居留證，但在房貸成數或信貸利率上，仍與本國人有細微差異
• 持有居留證者：必須有效期超過六個月，且在台工作滿一年

居留證買房貸款成數

對於希望在台灣購房的外籍人士來說，居留證買房貸款是一個重要選擇，許多銀行提供專門針對外籍人士的房屋貸款方案，但具體條件和貸款成數可能會有所不同，具體的貸款成數會受到以下因素影響：

居留證買房貸款成數影響一、國籍

申請人的國籍是取得房貸的首要門檻，根據《土地法》第 18 條，外籍人士所屬的國家必須與台灣具備「平等互惠」關係，即該國也允許台灣人在其境內取得不動產，若國籍不符合內政部地政司公告的互惠清單，外國人便無法在台灣辦理不動產登記，銀行在無法設定第一順位抵押權的情況下，絕對不會核發房屋貸款，而針對中國大陸地區人士，則須遵守「543 條款」，其貸款成數上限嚴格限制在 5 成以內。

具體的平等互惠國可參考 內政部地政司 – 外國人在我國取得或設定土地權利互惠國家一覽表。

居留證買房貸款成數影響二、身分穩定度與居留類別

身分類別直接影響銀行對風險的評估，進而反應在貸款成數上，持有「中華民國身分證」的外籍配偶或歸化者，貸款成數最高，可比照本國人爭取 8 成，而持有「永久居留證（APRC）」的專業人士，因具有長期居留意願，成數通常優於一般居留證，有機會達到 6 至 7 成，最後持一般「外僑居留證（ARC）」的申請者，銀行審核最為嚴謹，往往要求剩餘效期須長於 6 個月，且成數可能落在 5 至 6 成，並常要求提供具備中華民國國籍的保證人以補強信用。

居留證買房貸款成數影響三、在台財力證明

穩定的還款能力是爭取高成數的籌碼，銀行主要認可台灣境內的收入來源，包含薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或在台繳稅證明，若申請人僅有海外收入，銀行通常不予採計或僅能作為參考，這會大幅降低可貸成數，此外，申請人在台灣的信用評分（聯徵紀錄）至關重要，若能長期持有台灣信用卡並維持良好還款習慣，將有助於說服銀行給予較優的貸款條件。

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居留證貸款銀行有哪些？

在台灣並非所有銀行都受理非本國籍人士的貸款申請，以下是幾家對持有居留證（ARC/APRC）者相對友善，且有較多成交案例的銀行：

渣打銀行

作為深耕台灣的外商銀行，渣打對於跨國人才與外籍專業人士的貸款審核機制相當成熟，優勢在於能理解外籍人士的薪資結構，對於任職於百大企業或外商公司的申請人，通常能提供競爭力較強的利率與貸款成數，然而，渣打非常看重信用評分，建議申請人至少在台灣持有一張信用卡並往來滿半年以上。

凱基銀行

凱基銀行對於持有居留證的上班族相對友好，特別是針對在台有穩定薪轉紀錄的客戶，因為凱基的審核重點在於「還款能力的穩定性」，若能提供完整的扣繳憑單或近半年的薪轉存摺，即便是持一般 ARC 的外籍人士，也有機會爭取到不錯的信貸方案，凱基在數位金融服務上的便利性，也讓外籍客戶在後續還款與管理上更為輕鬆。

永豐銀行

永豐銀行是少數針對外籍人士購屋（房貸）有明確 SOP 與友善政策的本土銀行，永豐不僅提供多樣化的借貸產品，其分行人員對於外籍人士開戶與貸款的流程較為熟悉，能提供較具體的建議，針對持有 APRC 的客戶，永豐有機會提供接近本國人的房貸成數；對於持 ARC 者，則會根據其雇主規模與居留效期進行彈性審核。

玉山銀行

玉山銀行雖然審核機制嚴謹，但對於高階外籍主管或專業技術人才（如持有就業金卡者）非常歡迎，玉山的優勢在於服務品質與透明的作業流程，雖然部分產品會要求提供中華民國國籍的保證人，但若申請人能展現長期留台的意願（如配偶為台灣人），玉山往往能給予較為穩定的貸款條件。

外國人申請貸款所需文件

不同身份類別所需文件有所不同，具體如下：

外國人申請貸款所需文件
類別	貸款所需文件
已持有中華民國身分證者	1. 身分證正反影本 2. 工作證明 3. 近 3 到 6 個月的財力證明（如薪資證明、存摺交易明細、扣繳憑單等）
持有永久居留證者	1. 護照正本 2. 永久居留證影本 3. 近 6 個月的薪轉存摺明細、扣繳憑單或薪資單
僅持有居留證者	1. 護照正本 2. 居留證影本（效期須 6 個月以上） 3. 近 6 個月的薪轉存摺明細、扣繳憑單或薪資單 4. 具中華民國國籍的保證人（視各銀行要求而定）

通常來說，提供完整且準確的文件能夠加速審核過程，提高申請成功率。

外國人貸款流程

外籍人士在台灣申請貸款的程序較為嚴謹，建議預留約 2 到 4 週的作業時間：

第一階段：前置諮詢與資格預估

在正式遞件前，建議先與個人的「薪轉銀行」或對外籍人士友善的銀行（如渣打、永豐、凱基等）進行初步諮詢，此步驟除了確認銀行是否接受您的居留證類別（ARC 或 APRC），更重要的是請行員初步評估您的國籍是否符合「平等互惠原則」（若為房貸），以及目前的收支比是否達到申貸門檻。

第二階段：準備與提交文件

確認具備申請資格後，需備齊身分與財力證明，身分證明包含護照及剩餘效期 6 個月以上的居留證；財力證明則以台灣境內的「年度扣繳憑單」與「近 6 個月薪轉存摺」最具說服力，若銀行要求提供中華民國國籍的保證人，也需在此階段一併準備保證人的身分與財力資料，以利同步審核。

第三階段：銀行審核與聯徵查詢

銀行收到申請後，會向財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）調閱信用報告，確認申請人在台是否有信用卡遲繳或負債過高紀錄，審核期間通常為 5 到 10 個工作天，銀行可能會致電本人或公司進行「照會」，確認申貸用途與受雇真實性，請務必保持電話暢通。

第四階段：核貸結果通知與條件確認

審核完成後，銀行會通知核准的貸款額度、利率及還款期限，外籍人士需特別留意「綁約期」與「開辦費」等細節。若核定條件不如預期，可嘗試補件（如提供更多在台資產證明）爭取調整，或選擇接受條件進入下一階段。

第五階段：親自對保與合約簽署

核貸後，申請人與保證人必須「親自前往分行」辦理對保手續，在簽署正式借款合約前，應仔細閱讀合約條款，特別是利率結構（固定或機動）、還款計畫以及提前清償是否有違約金，這一步驟是保障雙方權利的最重要環節，若有任何不清楚的法律用詞請務必即時詢問行員。

第六階段：抵押設定與正式撥款

若為房屋貸款，簽約後還需經過地政事務所的抵押權設定流程，一切手續完備後，銀行會將資金撥入您指定的帳戶，信貸撥款通常在對保後 1 到 3 個工作天內完成；房貸則需配合交屋時程，撥款後請務必準時還款，以累積在台灣長期的優良信用紀錄。

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外國人提高借款額度的小技巧

外籍人士在台灣申請貸款時，銀行最關心的是「債權保全」與「還款穩定性」，除了基本的身分條件，可以考慮以下幾個策略，有效提升銀行對你的信任感，進而爭取更高額度與更優利率：

策略一、身分提升

持有中華民國身分證是最高層級的加分項，這能讓外籍人士完全脫離「外國人授信準則」，直接比照國民待遇，不僅通過率最高，額度通常也能達到金官會規定的個人月收入的 22 倍上限，就算尚未取得身分證，持有永久居留證（APRC）也會比一般居留證（ARC）更具優勢，因為這代表申請人在台有長期居住意願，銀行核給高額度房貸或信貸的意願會顯著提升。

策略二、建立良好信用紀錄

良好的信用紀錄並非「沒有欠錢」，而是有「良好的往來」，建議外籍人士在台至少持有一張信用卡並使用超過半年，且每月全額繳清、不動用循環利息，同時避免在短時間內向多家銀行同時遞件申請（頻繁被查聯徵），這會讓銀行懷疑申請人急需資金或有財務缺口，進而導致額度受限或遭到拒貸。

策略三、展現多元且穩定的財力結構

除了基本的薪資轉帳明細，提供年度綜合所得稅扣繳憑單是銀行最認可的還款證明，若能額外提供在台灣的定存單、股票庫存對帳單或人壽保單，能證明申請人在台資產厚實，大幅增加銀行核給高額度的信心，需要注意的是，銀行端通常僅會認可台灣境內的資產，若有海外高額資產，建議轉化為台灣銀行的往來紀錄。

策略四、善用「薪轉銀行」與「專業身分」

優先向撥付薪資的銀行申請貸款是成功率最高的做法，因為銀行已掌握你的現金流與受雇穩定度，若申請人持有「就業金卡」或是任職於台灣前五百大企業、擔任高階主管，這些專業身分標籤在銀行評分系統中也具有強力的加分效果，往往能直接突破一般外籍人士的額度限制。

策略五、提供具備資歷的連帶保證人

對於僅持有 ARC 的外籍人士，若想爭取更高額度，主動提供一位財力穩定且具備中華民國國籍的保證人（如配偶或二親等內血親）是最有效的做法，這能彌補外籍人士可能隨時離境的風險缺口，讓銀行更有空間給予理想的貸款條件。

居留證貸款常見問題