信貸利率怎麼算？4 大信貸利率影響因素和信貸利率試算比較教學

信貸利率怎麼算才正確呢？一段式二段式信貸利率又是什麼呢？相信有許多朋友都想知道該如何降低信貸利率，好減少往後的還款成本。不過，並非利率低就是所謂的好信貸！今天，袋鼠金融就要帶大家深入了解信貸利率是什麼、有哪些信貸條件會影響利率、怎麼算，以及信貸利率多少合理，好讓大家能在申請貸款的時候不至於落入信貸陷阱！此外，若有貸款需求，也可以看看袋鼠金融嚴選的低利率信貸比較推薦，好幫助你借貸成功、週轉順利！

信貸利率是什麼？

信貸利率在申辦信貸中，是最受大家重視的。因為信貸利率的高低，會直接影響到要繳交給銀行的利息多寡，因此信貸利率常常是眾多申貸需求者所看重的指標之一。不過，往往我們對信貸利率的想法僅止步於愈低愈好，卻不曉得到底多少才是正常，怎麼樣才算高、低。

在深入了解信貸利率怎麼算之前，我們得先知道銀行是怎麼使用信貸利率！一般而言，信貸利率有 2 個類型：

• 機動利率：信貸利率會隨著央行升息、降息而跟著上升、下降。
• 固定利率：信貸利率是固定、不受央行影響的。

此外，銀行還有 2 種使用信貸利率的方式：

• 一段式利率：貸款期間只有一信貸利率，較為單純常見。
• 多段式利率：貸款期間依照不同期間，有不同的信貸利率，最常出現在特別活動的信貸產品上，如：前 2 期 1%，第 3 期開始最低 3%。

而各種貸款的平均利率為下：

平均貸款利率一覽表
貸款類型	信用貸款	房屋貸款	汽車貸款	機車貸款	手機貸款
貸款利息 平均 % 數	約 4% ~ 8%	約 1.3% ~ 4%	新車： 約 2.6% ~ 5.6% 中古車： 約 4.5% ~ 15%	一般機車： 約 18% ~ 20% 重型機車： 約 8% ~ 15%	約 16% ~ 20%

信貸利率 4 大影響因素快速看

為了讓快速了解「信貸利率該如何降低」，袋鼠金融已經幫大家將重點整理成簡單易懂的圖片形式了！

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影響信貸利率怎麼算的 4 大因素

大家在上一段落了解信貸利率是什麼、銀行怎麼使用信貸利率後，想必大家最想知道的便是「該怎麼使信貸利率降低？」這一問題，袋鼠金融整理出以下 4 大因素：

個人信用狀況

畢竟是「信用」貸款，銀行為了降低風險，最先審核得便是申貸者的個人信用狀況。銀行會透過查詢聯徵紀錄的方式，來了解申貸者過去是否有任何債務、債務與信用卡費是否都有按時還款與繳交，再搭配聯徵紀錄上的信用評分，將申貸者的信用狀況收進眼底。

簡單來說，信用評分愈高、信用狀況就愈良好，就代表銀行所需承擔的風險較小，因此銀行願意給的信貸利率便會降低一點。不過得特別注意，這並不是影響信貸利率的唯一因素，但倘若為信用小白或信用不良有所瑕疵，則很有可能在這一關被刷除、無緣借貸。

個人還款能力

除了申貸者的信用狀況，另一影響信貸利率的因素便是個人還款能力了。這點十分直白，假設我們就是銀行，想必我們不會想借錢給無法穩定還款的人。因此，銀行會在申請的時候要求申貸者附上薪資證明、財力證明，好佐證申貸者有足夠還款能力。

舉凡上市 1,500 大公司員工、公務員、軍人、醫師、建築師、律師都有專門貸款，且信貸利率相較一般信貸較低許多，便足以證明穩定還款能力是決定信貸利率的一大因素。

近期聯徵次數

先前有提到，銀行要確認申貸者的信用狀況會查詢所謂的「聯徵紀錄」，而銀行查詢這一動作會被聯徵中心記錄下來。當 3 個月內有超過 3 次的聯徵查詢記錄，但都沒有成功借貸，銀行便會懷疑有其他原因導致先前申貸失敗，而這些原因可能會使銀行承擔風險過大，輕則銀行將此風險轉嫁給申貸者——也就是提高信貸利率，重則不願意借貸。

信貸方案是否有優惠

最後一個影響信貸利率的因素便是銀行提供的信貸方案是否有優惠！舉凡先前經濟不景氣之時，便有多家銀行提供利率優惠的信貸，好希望能減輕申貸者初期還款的難度，讓申貸者可以順利解決資金窘境。

不過袋鼠金融特別提醒大家，若想申辦有優惠信貸利率的貸款，建議可以先看看該貸款的 APR 總費用年百分率，好真正了解這一貸款是否有那麼優惠、值得申辦！

金融怪奇物語 #3 比扯鈴還扯的貸款詐騙怪事談 ft.安娜馭房術 ＆ 資深反詐騙刑警王警官

前陣子鬧得沸沸揚揚的imB借貸平台事件，涉嫌違法吸金25億元，受害者多達4000人，且受害人也不乏高知識份子、官員和投資經驗豐富的老手，這次袋鼠金融邀請到過去曾受金融詐騙所苦的安娜，以及擁有多年防詐經驗的資深警官，來跟大家聊聊當前熱議的貸款詐騙事件以及民眾該如何辨別詐騙手法，避免自己因詐騙造成資產鉅額損失。

信貸利率計算前 3 大必知事項

相信大家已經完整認識信貸利率了，接下來在正式進入信貸利率怎麼算的教學之前，袋鼠金融希望大家在計算信貸利率前能確認以下 3 件事：

是否符合申辦條件

袋鼠金融了解大家有急用、想愈早借到錢愈好，因此不免看到許多低信貸利率的貸款便食指大動、想趕快計算其信貸利率、趕快決定是否申請！不過在計算之前，建議大家優先檢查自己是否符合該信貸的申請條件，以免計算完後發現不符合資格，可就白白浪費時間了！

信貸額度是否 < DBR 22

除了瞭解信貸方案本身外，多多瞭解自己也能幫助大家挑選出合適的信貸方案。要了解自己能貸多少額度，可以使用 DBR 22 倍這個指標。它的意思是借款人的「欲貸款額度 + 身上的無擔保貸款餘額」必須小於平均月收入的 22 倍，這是金管會規定、各家銀行必須遵守的準則。

但需要特別注意的是，許多銀行因為風險控管因素，並不會真的讓申貸者貸好貸滿，通常最高只願意貸到平均月收入的 16 ~ 18 倍。因此，若是已經有貸款在身的朋友，可以算算看自己是否有符合此條件，這樣才不會好不容易算完信貸利率，卻發現不能貸款唷！

月收入負債比是否 < 70%

接著非常重要的一點，就是月付債 / 月收入要小於月收入的 70%。銀行方擔心貸款的朋友在貸款期間臨時用錢需求，導致資金缺口更大、無法按時還款，為了降低這樣的風險，銀行特別希望申貸者的月收入負債比能 < 70%。

而當我們都有滿足上述 3 個條件，便能進入信貸利率怎麼算 3 大步驟，正式開始計算啦！

信貸利率怎麼算 3 大步驟

袋鼠金融接下來要使用自己做的信貸利率試算工具，來教大家信貸利率怎麼算！建議大家可以點我打開信貸利率試算工具，邊看步驟教學邊操作哦～如果還是不大了解的話，等等也會有實際範例，讓大家更明瞭地知道如何使用，就讓我們開始吧！

Step.1 選出要比較的信貸方案

首先，我們得根據自己的年齡、年收入、職業來挑選信貸方案！大家可以點我前往袋鼠金融的信貸比較頁，除了能在此頁面上瞭解各信貸方案的基本條件、利率、可貸金額外，還可以知道透過袋鼠金融申請哪些信貸，可以獲得 1,000 ~ 3,000 元即享券喲！

Step.2 計算自己的可貸額度

挑選完要比較的信貸方案後，請點我前往信貸額度試算，並輸入自己的：

1. 年收入
2. 信貸借款餘額（沒有請填 0）
3. 信用卡借款餘額（沒有請填 0）
4. 現金卡借款餘額（沒有請填 0）

接著點選「開始試算」，就可以得知自己的合理可貸額度囉！

Step.3 計算各信貸方案的月付金、APR

知道自己的合理可貸額度後，點擊「立即試算信貸月付金」，就可以來到袋鼠金融的信貸利率試算頁面。大家在這邊可以往上滑，將貸款期間進行調整，或將貸款利率修改成先前挑選的信貸方案，所規定的利率，以及輸入該信貸方案的相關費用（手續費、開戶費），再點選「調整試算結果」，就可以得知月付金、總費用年百分率囉！

市面上的信貸百餘種，每個有資金需求的朋友都在追求最高 CP 的救火方式——也就是最適合自己的信貸，那到底要怎麼要挑選出適合自己的信貸呢？有沒有貸款比較好過的銀行呢？信貸利率又要多少才合理？而還有一個問題，袋鼠金融知道大家也很好奇：信貸利率怎麼算？不用擔心，今天袋鼠金融要帶大家深入 5 大重點，並藉由袋鼠金融獨家信貸利率試算工具，讓大家實際了解信貸利率怎麼算才對、怎麼算才能找出適合自己的信貸！

信貸利率怎麼算範例教學

還是霧煞煞嗎？別擔心，袋鼠金融以自己的親身經歷，做成範例給大家，希望能讓大家知道實際該怎麼運用！

1. 第一步就是根據自身條件，挑選信貸方案。由於袋鼠金融資金吃緊，想節省開銷，所以挑選了申貸後能贈送即享券的永豐數時貸、渣打貸資贏。

2. 第二步就要計算自己的可貸額度有多少，袋鼠金融打開信貸額度試算頁面，按照順序輸入了：年收入 48萬，信貸借款餘額、信用卡借款餘額、現金卡借款餘額皆為 0。輸入好後按「開始試算」，就可以得到可貸額度囉！

3. 袋鼠金融在知道他的合理可貸額度為 64萬元後，馬上點選「立即試算信貸月付金」，並根據剛才永豐數時貸與渣打貸資贏的利率、手續費，以及自己希望的還款期限，馬上進行信貸比較：

4. 查看並比較 2 家信貸產品的月付金（包含本金、利息）、總費用年百分率：

5. 輸入電子郵件信箱，獲得更完整的每月本息攤還表，好幫助自己做出更好的判斷，選出最適合自己的信貸！

信貸利率怎麼算常見問題