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房貸寬限期是什麼?3 大寬限期缺點申請前一定要知道!

近日,央行推出一項新政策,取消自然人在六都、新竹縣市購買第二戶的房屋貸款寬限期,房地產圈都在討論這個「無寬限期」政策,雖然央行說不是在打炒房,但就結果來說,會抑制買盤,特別是這次無寬限期政策限制在買房熱區,讓許多投資客和換屋族默默中槍,有些則不得不利用二胎房貸、房屋抵押貸款或是手續費較少的房屋增貸等方式度過危機。那為什麼無寬限期會產生這樣的效果?所謂的「房貸寬限期」到底是什麼呢?對於第一次買房的人、房屋增貸或轉貸的人,房貸寬限期有怎樣的影響?今天貸鼠先生就要來解釋,什麼是房貸寬限期,以及在房貸利率優惠比較的時候,要注意房貸寬限期的哪一些事情。

房貸寬限期意思是什麼?

房貸寬限期是指在某段時間內,可以不付房貸的本金,只付房貸產生的利息。寬限期內只繳利息的方式,可以幫助有資金需求的人彈性運用手上的金錢,大幅減緩繳房貸的沉重壓力。

目前只有房貸才有寬限期,信貸和小額借貸都沒有提供寬限期的選項。寬限期的年限通常是 2 至 3 年,若前期有準時繳清房貸並且擁有良好的個人信用紀錄,就有機會成功向銀行延展至最長 5 年的寬限期

寬限期結束之後,就要按照合約上平均攤還本金 + 利息的方式繳清每月的房貸,因此後期的還款壓力會比沒有使用寬限期的房貸還要大唷!

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房貸寬限期優缺點解析

房貸寬限期擁有「還息不還本」的誘人條件,但甜美果實的背後究竟要付出多少代價,貸鼠先生用簡單明瞭的方式,幫您一次解析房貸寬限期的優缺點!

房貸寬限期優點:

  • 寬限期內還款壓力小:在寬限期間內因為只需要償還利息,不需還本金,因此可以減緩繳款的壓力。

  • 資金可靈活運用:房貸寬限期內,手頭上要償還的資金較少,因此可以財務規劃上的運用也相對較自由。

房貸寬限期缺點:

  • 寬限期結束後還款壓力倍增:前面沒繳的本金,在寬限期結束後會一起和未來待繳的本金和利息平均攤還,因此使用房貸寬限期前,建議先謹慎評估自己是否可負擔後續的還款金額。

  • 房貸總償還費用較高:寬限期後要繳的本金佔比較多,因此房貸的利息也相對較高,累積下來的總繳費用自然而然也會比較多。

房貸寬限期的好處同樣也是缺點的根結,因為等於把本金的繳納時間縮短了!

舉例來說,原本房貸是 100 萬元,房貸繳款年限為 20 年,但申請 5 年寬限期後,你的本金就要在 15 年內繳完,原本一年還 5 萬元本金,現在一年要還 6.6 萬本金,而且這些數字都還不包含利息!所以寬限期結束後,借貸者的繳款壓力反而會更大唷!

誰適合申請房貸寬限期?

不管在增貸、轉貸還是第一次申辦房貸,都會有房貸寬限期的條件,就看你要不要申請,不過,前面有說到,房貸寬限期缺點是後期資金壓力會很大,未必適合所有人,因此,如果你是一般月領薪水的上班族,後期沒有大筆資金進帳的話,房貸寬限期就要再三考慮了。

以下幾種人會比較適合申請房貸寬限期:

1. 投資客
投資客的目的在於賺錢,所以會把房子持有的成本壓到最低,有些人就會利用寬限期的期間內,把房子拿來出租養房貸。

2. 換屋族
在寬限期的期間,把舊屋賣出去,這樣就可以拿到一筆賣房的錢,不必煩惱還款的問題,又能滿足換屋的需求。

3. 確定未來有大筆資金
如果你一方面要現金,同時非常確定在未來的某一個時間點,一定會拿到一大筆錢,這時也可以利用房貸寬限期。

總結來說,還款能力不足的人,不要過度依賴房貸寬限期,如果真有急用資金的需求,那麼在買房前就要把財務規劃清楚,或可以考慮增貸或轉貸的方式。

閱讀更多:房屋轉貸流程是什麼?增貸與轉貸哪一個好?

寬限期缺點是什麼?3 大重點要注意

前面有提到房貸寬限期的缺點解析,貸鼠先生再額外詳細說明寬限期缺點有哪 3 大必知重點,是使用前要謹慎評估的重要事項,避免後期寬限期結束後,無法負擔隨之而來加倍的費用唷!

1. 總繳貸款費用變高

使用寬限期的借貸者因為初期只需繳利息,前期未繳的本金會和後期的應繳金額平均攤還,因此寬限期結束後的本金佔比會加重,利息也會隨之升高,所以貸款期間的總繳費用才會比沒使用寬限期的金額高出許多。

2. 後期還款壓力倍增

寬限期一旦結束後,除了繳每期的本金加利息之外,也必須償還先前未繳的本金,因此後期需要償還的壓力會加重許多。 貸鼠先生建議可以先運用房貸試算功能,評估自己是否可以負擔後期的還款金額,再決定使用房貸寬限期能夠避免未來無法繳清帳單的危機唷!

3. 壓縮本金償還年限

還息不還本的寬限期間內,並不代表可以不用償還未繳的本金,只是壓縮本金償還年限,利用先甘後苦的方式減輕借貸者前期的還款壓力,後期終究必須要償還待繳的房貸本金。

適合使用寬限期有 3 大族群,想知道自己是否符合寬限期適用的對象,可以查看央行出手砍房貸寬限期!房貸寬限期是什麼?誰適合申請?

寬限期後提前還款划算嗎?

選擇房貸的還款方式時,許多人會思考在只繳利息不繳本金的寬限期內,若利用投資賺大筆資金加上平時努力存錢,等寬限期結束後再提前償還本金,不但前期可以游刃有餘只償還利息,後期也因為提前還款,可以減少需償還的利息總額。

不過現實層面上,真的可以如想像般的順利嗎?貸鼠先生整理以下適合寬限期後提前還款的族群,幫助您用更客觀的角度評估自己最適合的還款方式。

  • 自行創業開店者:因為通常創業者的收入狀況會比固定領薪水的上班族不穩定,收入起伏大的狀況下,有一大筆手入時就可以利用此方式提前還款,寬限期內的還款壓力也不會如此沉重。

  • 確定未來會有大筆資金者:像是未來會領豐厚的年終獎金,或是下個月會領可觀的業績獎金等,明確性未來會有大筆資金者會比較適合喔!

考量到投資理財有賺有賠的原理,若是一般領薪水的上班族,建議還是用一般的房貸還款方式會比較好管理財務支出,也無需擔心會額外支出提前還款的違約金唷!

房貸寬限期常見問題

Q1. 房貸寬限期最長到幾年?

房貸寬限期最長可以申請到 5 年!不過通常一般的房貸寬限期的時間為 2 至 3 年,若有意願延長要事先向銀行申請喔!

Q2. 房貸寬限期意思是什麼?

房貸寬限期的意思是在合約上指定的寬限期內,只需要繳利息不用償還本金的還款方式,但寬限期結束後,就必須依照房貸的條約每月平均攤還本金和利息。

Q3. 房貸寬限期申請延長可以嗎?

可以!只要在還款期間內準時繳清帳單,並且擁有良好的個人信用紀錄,通常銀行會願意給予延長房貸寬限期,不過要特別注意的是寬限期展延越長,要繳的房貸總金額會越來越高,因此延長寬限期年限前,要先評估自己的還款能力是否可以承擔後續的應繳金額唷!

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Mr.Roo

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