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貸款市面上種類有哪些?2022 貸款申請前必讀攻略

信用貸款、汽車貸款、土地貸款、農地貸款、負債整合…天啊!貸款種類好多,你已經被搞得頭昏眼花了嗎?沒關係!就讓貸鼠先生仔細的告訴你:貸款種類、貸款申請、貸款條件資格有哪些。如果想知道貸款利率怎麼算,可以參考貸款試算的資源,讓你更清楚了解貸款金額與貸款利息分別是多少,是否符合自己的想像!如果有意願申請貸款,那就不該錯過這篇文章,讓你找到對自己最有利、最適合自己的貸款方式!

三分鐘認識貸款 🔥

提到貸款的話,首先我們能根據有無擔保品分為兩類,因此當你聽到「用房屋、汽車、土地為擔保品」的房屋貸款、汽車貸款、土地貸款,就是有擔保品貸款。這些擔保品可能是你已經持有的物品,或是你打算以貸款的方式購入的資產。如果申請貸款之後,你因故無法償還貸款,銀行就會依貸款契約處分該項擔保品。

而我們常聽到「信貸」、「信用貸款」就屬於「無擔保品貸款」,而信用貸款擔保的物品就是你的「個人信用」。銀行會根據你的財力、過往的信用卡帳單交易經驗評估你的還款能力,再決定是否撥放貸款給你。

此外,還可以依據貸款的對象分為:個人貸款或是公司貸款企業貸款。個人貸款是以個人身分進行貸款,而公司或企業貸款就是以企業的資產作為抵押,向銀行申請資金。

貸鼠先生貸款種類介紹
分類方式 有無擔保品 貸款對象
無擔保品 有擔保品 個人名義 公司法人
名稱 信用貸款 抵押貸款 個人貸款 公司/企業貸款
貸款方案舉例 ● 短期:小額借貸
● 中期:個人信貸
● 長期:房貸附加之信用貸款
● 短期:訂單貸款
● 中期:汽車貸款
● 長期:房屋貸款
● 小額信貸
● 房屋貸款
● 企業資金  或
● 周轉資本  或
● 購置資產之貸款

貸款種類介紹

貸款種類好多種,來看看貸鼠先生為你整理各式各樣的貸款種類吧!

信用貸款

文章上方貸鼠先生提到「信用貸款」是屬於無擔保品貸款,因此銀行會根據個人信用作為評估依據。辦理信用貸款還需注意的是辦理信貸所需要收的帳管費、手續費(開辦費)。而信貸的因為沒有擔保品,因此利率也會比車貸、房貸還要高!

常見的信用貸款有:小額信貸、助學貸款、留學貸款、創業貸款、結婚貸款、消費性貸款等。

延伸閱讀:什麼是個人信用貸款?個人信貸有什麼注意事項

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房屋貸款

房屋貸款是屬於有擔保品的貸款。多數人購買房屋時身上無足夠的資金,因此會需要銀行的貸款協助。而銀行會根據貸款人的信用、擔保品(房屋)的條件,來評估撥放放款資金,通常可以申請到約房價 7 至 8 成的資金。

延伸閱讀:房屋貸款條件有哪些?申請前必知的5 大房貸條件解析!

汽車貸款

以汽車為擔保品的汽車貸款可 根據「時間點」和「目的」的差別分為:

買車貸款獲得買車資金

只能在買車時辦理,籌措買車資金,簡單來說就是分期攤還買車的錢。不論買新車還是中古車,許多人會使用汽車貸款分期,以每月分期付款的方式,付清買車的款項。

抵押貸款抵押汽車取得資金

就是常聽到的 原車融資、原車貸款。任何時候有資金需求,都可以將自有汽車抵押貸款。

延伸閱讀:汽車貸款全攻略!新手必讀,快速了解車貸利率.試算.申辦流程

土地貸款

和房屋貸款的理念相似,以土地作為擔保品就是土地貸款。土地貸款的優點就是利率比較低,但是 1. 擔保品(土地)的價值以及 2. 申請人的信用是申請土地貸款的重要關鍵喔!

而土地貸款的利率,也會因為土地的用途而有所不同,建地與農地通常因為產值較高,因此能申請到較好的利率。

負債整合

債務整合就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債,全部整合到某一間銀行,透過統一低利貸款方案,降低每月的利息與月付金,目的是為了借低還高,讓債務人減輕龐大債務壓力,也省去多家銀行繳費的麻煩。

如果你手邊有多種負債,每個月還款壓力很大的話,那麼債務整合就可以有效降低月付金與利率!

延伸閱讀:債務整合流程秒懂3 步驟!整合債務條件資格一次看

債務協商

債務協商是在債務人出現還款問題時,向債權銀行提出協商申請。如果同時有多個債權銀行,債務人向最大的債權銀行提出申請即可,若最後協商成功,債務人每月只要向最大債權銀行還款;協商失敗的話,則會走到更生、清算等後續階段。

但要注意的是:當債務協商申請成功,則還款期間不能使用信用卡,也無法申請其他貸款!不過通常一定會先申請債務整合,如果無法過件才會選擇債務協商,因為債務協商對信用評分傷害很大,所以如果可以在申請債務整合階段就成功是最好的!

延伸閱讀:銀行債務協商流程教學! 5 分鐘了解如何與銀行債務協商

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哪種貸款適合我?

別人推薦的不一定好!申請貸款前,除了要先評估自身的條件及能力外,對於銀行標榜的「最低利率」等廣告術語也應該保持小心謹慎的態度,才不會掉進陷阱中!

貸鼠先生的經驗來說,如果你近期有一筆小開銷,像是夏天冷氣壞了,或是用很久的手機故障了,就可以申請小額信貸!它的優點在於申貸快速方便,且年限短,非常適合短期小筆資金的人!

如果你是屬於四師(醫生、律師、建築師、會計師、不動產估價師、法官及檢察官及精算師等)或是公教機關員工,收入相對穩定,對銀行來說屬於「優職」員工,就可以申請銀行的特定信貸產品!

此外,貸鼠先生也推薦有意申請的人可以參考總費用年百分率低的信貸喔!因為許多信貸方案雖然在廣告中提及利率低,但是!利率優惠只限前幾期。當手續費、開辦費等隱藏費用加總起來,計算出的總費用年百分率才是最準確的。

貸款條件有哪些?

貸鼠先生也常聽到大家問:申請信貸基本條件有哪些?一般來說須具備以下條件:

1. 身份:基本上須為中華民國國民,且年滿 20 歲以上。

2. 工作年資:許多信貸方案會根據職業、年資有所不同,多數銀行會設定年資至少需達 6 個月~12 個月以上。

3. 財力證明:銀行為了判斷申貸者是否具有穩定的還款能力,貸鼠先生建議大家附上 6 個月以上的薪資單 / 條,或是薪資轉帳證明、扣繳憑單、勞保明細。

申請信貸的時候一定會被銀行要求填寫或回答許多的資料,在提供相關資料時,也務必特別注意,你所提供的資料必須是真實、可靠的,若是被銀行發現有任何謊報、隱匿,將很有可能無法順利拿到貸款,甚至被銀行列為拒絕往來戶。

如何靈活使用貸款

許多人聽到貸款兩字時,就會神色惶恐、避而不談。但是貸鼠先生認為當有資金需求時,且妥善評估自身能力後,善用信用貸款貸款的特色,其實信用貸款是個好選擇。

信用貸款有 4 大優點:

  1. 不須抵押品

不像房貸、車貸需要抵押房子、車子,也不需保證人,只需你的個人信用擔保,相較之下是較方便的貸款種類。

  1. 利率低、有保障

有些人臨時需要一筆資金,卻沒有房子或車子用來貸款,就會轉而尋求民間機構來借款,但向民間機構借款不但較沒有保障,且利率也會被拉高,而這時候信用貸款就是你的好選擇。

  1. 可當作資產管理工具

許多高收入族群會運用信用貸款來做為資產管理的工具,進行投資,用錢滾錢。

  1. 產品多元

每間銀行的信用貸款方案不同,且針對職業、信用分數等條件不同,信用貸款的利率也會有所差異,因此不僅產品多元,還可以針對自身選擇到最符合自己的信貸產品。

貸款申請專有名詞大補帖🧐

照會

銀行為了確認是否為當事人親自申請的案件,並查證有無欺瞞、不實等狀況發生,會打電話給當事人詢問相關資訊,包括當事人基本資料、資金用途、工作內容等問題。

信/授信

銀行處理貸款案件時,會依貸款申請人基本資料向聯合徵信調閱申請人的個人信用、收入能力、過往的銀行往來紀錄,查詢是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄,做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考。

授信就是銀行決定審核結果:通過審核或是婉拒申請。

總費用年百分率(APR)

總費用年百分率(Annual Percentage Rate,APR),是將多階段利率、手續費、帳務管理費、開辦費……等各項成本加總,再算回來每年的實質利率。可以說:總費用年百分率就是貸款方案的總成本利率!貸鼠先生教你如何評估總費用年百分率APR

負債比( Debt Burden Ratio,DBR )

DBR 22 倍是什麼?想知道自己能貸款多少額度的資金,可以使用 DBR 22 倍的指標。它的意思是「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額( 包括信用卡、現金卡及信用貸款 )除以平均月收入,不宜超過 22 倍 」。因此金融機構在審核無擔保債務餘額時,一定會遵循「負債比為平均月收入的 22 倍」這項法規,如果銀行審核通過負債比率過高的貸款,就會是違法的行為。

 DBR 22 倍 =  平均月收入 x 22 

但需要特別注意的是,許多銀行因為風險控管因素,並不會真的讓申貸者貸好貸滿,通常最高只願意貸到平均月收入的 16 ~ 18 倍。

對保

貸款核准後,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽貸款契約、借據或相關表單的動作。銀行經辦在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

寬限期

銀行為短期手頭較緊的借貸戶推出的方案,所謂寬限期是指在這段期間內可以只付利息,不還本金,寬限期後再還本金,一般寬限期最長五年。

法扣

法扣是什麼?法扣指的是被法院強制執行扣除薪資,也就是常聽到的「 法扣薪資 」、「查封薪水」。是銀行、債權人拿回金錢的一種方式,如果債務人還不出錢,債權人就會向法院申請 強制扣薪 或 法扣薪資 ,透過扣除每個月固定薪資做為還款來源,但不論如何,法院都會預留法扣最低生活費給債務人。

聯徵中心

聯徵中心全名為財團法人金融聯合徵信中心,是臺灣唯一 跨金融機構間的信用報告機構,消費者在金融機構記錄的繳款、負債等信用資料都會上傳到這個資料中心,再利用這些資料建立評分模型與計算信用分數,並將資訊提供給聯徵中心所認可的金融機構做查核。一般而言銀行授信作業都會至聯徵中心查詢申請人的信用狀況,降低授信的負擔及風險。

信用評分/評分模型

信用分數的計算來自於聯徵中心一套信用評分計算的模型,分別由三種類別的信用資料所組成: 1. 繳款行為類的信用資料 2. 負債類信用資料 3. 其他類信用資料。

聯徵中心也會依民眾和銀行往來的五項指標來評估計算: 1. 繳款正常與否 2. 負債狀況 3. 近期銀行查詢次數 4. 使用循環信用的頻率與比重 5. 銀行往來信用歷史長短,放款銀行利用它對申貸的消費者加以評分,決定是否符合資格。

滯納金

貸款超過 7 天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

機動利率

多數銀行使用的計息方式。會隨著銀行的指標利率上下浮動,而銀行的指標利率則會根據中央銀行的利率有所調整,每家銀行的詳細調整時間都不太一樣,貸鼠先生提醒大家:申請信貸的時候請以各家銀行官網所公告的機動利率為主,搭配信貸試算與總費用年百分率的分析,選擇更適合自己的信貸方案噢!

二胎貸款

當你將房屋、土地等不動產和銀行貸款後,再將該筆不動產拿去向第二間銀行申請另一筆貸款,也就是二胎貸款、二順位貸款。

信用瑕疵 

如果具有以下紀錄: 1. 貸款有逾期、催收紀錄者 2. 經常性遲繳、未繳者 3. 信用卡強制停卡或查封呆帳記錄 4. 退票及支票拒絕往來者 5. 曾做保證人,而借款有呆帳情況未逾 5 年者,則會有信用瑕疵的問題。

貸款常見問題

Q1. 申請信用貸款需要準備哪些文件?

申請信貸時,需繳交以下基本文件:
1. 雙證件(身分證)正反面影本。
2. 職業證明(名片或識別證影本)。
3. 收入證明影本(薪資帳戶近 3 至 6 個月內頁資料及封面或最新年度扣繳憑單或所得清單)。

申貸者還須參考銀行的規定提供相關證明資料。

Q2. 為什麼我申請信用貸款未成功?

可以參考貸鼠先生信用不好,貸款老是辦不過?信貸常見問題一次搞懂,解決您的問題!

Q3. 學生可以申辦嗎?

目前銀行不接受學生辦理貸款,原因是:學生身分目前並無固定收入,因此不可以申請貸款喔!但是學生可以申請助學貸款,支付學雜費開銷!

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Mr.Roo

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