房屋增貸是什麼？房屋增貸條件、流程、利率及缺點一次看！

袋鼠金融導讀｜想把房子「變現」一下嗎？這時候就輪到房屋增貸登場啦！簡單說就是把名下還有價值的房子拿去抵押換資金，無論是裝潢新家、付教育費，甚至創業都能派上用場。與房屋抵押貸款、房屋轉貸等其他融資方式相比，房屋增貸在資金使用上具備更多彈性。不過別忘了，房屋增貸也不是百分百優點，像是貸款額度可能不如預期、還款壓力變大，這些都是常見的房屋增貸缺點。所以建議一定要多比較各家銀行的增貸利率，找到最划算的方案再下手。如果有房貸相關需求，歡迎同時參考我們的房屋貸款推薦或房貸寬限期的專題文章！
小科普：很多人搜尋時會打成 「房子增貸」，但正確叫「房屋增貸」意思其實是一樣的～

房屋增貸是什麼

房屋增貸是指在房貸清償一定額度的本金後，借款人利用原有房屋作擔保，向原房貸銀行申辦新的房屋貸款。換句話說，借款人在還沒有完全清償之前，且不需要出售房屋就能借到額外資金。然而，這也意味著借款人將需要面對兩筆房屋貸款的還款，因此在考慮房屋增貸之前，借款人務必審慎評估自身的還款能力。

房屋增貸條件

申請房屋增貸時，可以選擇向原本的房貸銀行申請；若對貸款金額或利率不滿意，也能考慮向其他銀行申請，不過這種情況就屬於「增轉貸」，要特別注意！ 那麼，如果要成功申請房屋增貸，必須符合以下幾個重要條件：

✅ 房屋增貸申請條件 Check!

• 條件①：已償清一定比例貸款（通常需還清部分本金或期數，約貸款的 5 成）
• 條件②：年齡符合規定（20–65 歲，須為本國籍成年人）
• 條件③：信用紀錄良好（建議先到聯徵中心查詢信用分數）
• 條件④：具備財力證明（薪資單、存款、稅單等證明還款能力）

了解房貸成數、限貸令等最新政策可參考：中央銀行｜選擇性信用管制措施

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房屋增貸流程、文件準備

房屋增貸是一種透過現有房屋進行融資的方式，讓房屋持有人在資金需求時能獲得額外的貸款，整個房屋增貸流程一般需時約 7 至 15 個工作天。若急需資金，應提前規劃時間，以下為房屋增貸的完整流程：

1. 📝 事前評估

在申請房屋增貸之前，應先評估自身的財務狀況，確認是否有穩定的還款能力。此外，建議詳細了解各家銀行的房屋增貸方案，並將相關成本如開辦費、地政規費、代書費等一併納入考量，以確保資金規劃完善。

2. 📂 備妥文件＆申辦

申辦房屋增貸時，可提前準備好必要的文件，包括身分證正反面影本、不動產相關文件（如土地或建物登記謄本）、個人財力證明（如薪轉存摺、扣繳憑單等）。目前許多銀行提供線上申辦服務，可以省去跑銀行的麻煩，並加快審核流程。

3. 🔍 銀行審核

銀行在收到申請後，會根據借款人的信用狀況、房屋條件等進行綜合評估，確認貸款的核准條件、額度、利率及貸款期限。這一階段通常需要一些時間，因此申辦人需耐心等待銀行的回覆。

4. ✍️ 簽約對保

審核通過後，銀行會通知借款人核准的貸款額度及利率，若雙方確認無異議，便會安排簽約對保，正式確認還款方式及其他貸款細節。

5. 🏠 設定抵押權

雖然房屋增貸是以原房屋作為抵押，若增貸金額超過原抵押設定的範圍，則需要重新進行抵押權設定，確保銀行的權益受到保障。

6. 💰 撥款

完成所有手續後，銀行會按照借款人指定的日期進行撥款，並自動扣繳每月貸款的還款金額。申辦人需確保帳戶內有足夠的資金，以避免逾期還款的情況發生。

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房屋增貸優缺點

以下表格整理了房屋增貸優缺點，幫助你一眼看懂增貸的好處與可能風險，方便評估自己是否適合申辦！

房屋增貸優缺點
房屋增貸優點	房屋增貸缺點
可貸金額不受收入影響：核貸金額依房屋價值與銀行成數，不受月收入限制，即使收入較低也能貸到較高額度	利息不得抵稅：增貸部分的利息無法列入所得稅扣抵，只能抵原始房貸利息
利率低：比信用貸款、車貸更低，有助減少利息支出	審核嚴格：銀行鑑價偏保守，若信用不良、收入不穩或負債比過高，核貸金額可能偏低
還款期數長：最長可達 20 年，降低每月還款壓力	增加還款壓力：若原本房貸尚未清償，再增貸會同時背兩筆房貸，須確保還款能力
審核速度快：多向原承辦銀行申請，省略部分流程，撥款較快	–

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哪家銀行增貸利率優？房屋增貸利率比較

袋鼠金融整理了目前的房屋增貸利率，大部分利率皆在 2% 初，貸款年限通常為 20 年，貸款成數則是 75 – 85 成。

各銀行房屋增貸利率比較
銀行	利率	貸款年限	貸款成數
國泰世華銀行	2.32% 起	最長 20 年	最高 8 成
渣打銀行	2.35% 起	最長 20 年	最高 85 成
永豐銀行	2.31% 起	最長 20 年	最高 85 成
中國信託	2.185% 起	最長 30 年	最高 85 成
台新銀行	2.6% 起	最長 20 年	最高 8 成
玉山銀行	2.27% 起	最長 20 年	最高 8 成
富邦銀行	2.8% 起	最長 20 年	最高 8 成
上海商銀	2.77% 起	最長 20 年	最高 8 成

房屋貸款方案推薦
房貸方案	中國信託 房貸轉增貸	中國信託 房屋借現金 / 融資房貸
總費用 年百分率	2.68% 起	2.85% 起
手續費	NT$ 8,000	NT$ 8,000
寬限期	最長 3 年	最長 3 年
貸款成數	最高 85%	最高 85%
其他	● 貸款年限： 最長 30 年 （非購屋目的最長 20 年） ●貸款年利率： 前十二期2.185% (機動計息) 第十三期起機動利率2.68%起	● 貸款年限： 最長 30 年 ●低利率： 前十二期年利率 2.185% 第十三個月起機動利率 2.88% 起
活動優惠期限	2025/12/31	2025/12/31
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製表日期：2024/12/31

房屋增貸常見問題

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