袋鼠金融導讀|二胎房貸如何申請?與房貸申請流程是相同的嗎?二胎房貸利率是多少?無論是創業或是個人理財規畫,都會遇到需要資金周轉的時候,如果你名下擁有房地產,那麼二胎房貸也是一個值得考慮的資金周轉方式。盤點台灣各家銀行,並非每家銀行都有提供二胎房貸方案,因此消費者的選擇較少。建議想申請的人可以先進行利率試算,避免產生二胎房貸風險。袋鼠金融今天整理了二胎房貸的申請流程、條件和注意事項,與房屋增貸、一胎房貸的差異又在哪裡,讓你更深入認識二胎房貸!有貸款需求的人也可以參考房貸推薦喔!
目錄
什麼是二胎房貸?
二胎房貸又叫做二順位房屋貸款 、次順位貸款,在房屋貸款申辦流程中,房子會被抵押,當抵押之後再把房子拿去二次抵押申請貸款,這就叫做二胎、二順位。因為二胎房貸是在房屋已有第一順位貸款、又被第二次抵押的情況下進行,所以二胎房貸的銀行承擔風險較高,相對的利率也會比較高,申請條件也會一胎房貸、一般信貸、房屋增貸的申請方式有所不同。
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總費用 年百分率 | 2.28% 起 | 2.54% 起 |
手續費 | NT$ 6,500 | NT$ 6,500 |
寬限期 | 最長 3 年 | 最長 3 年 |
貸款成數 | 最高 85% | 最高 85% |
其他 | ● 貸款年限: 最長 30 年 (非購屋目的最長 20 年) ●代償費用: NT$ 2,000 | ● 貸款年限: 最長 20 年 ●低利率: 前十二期年利率 2.06% 第十三個月起機動利率 2.56% 起 總費用年百分率 2.54% 起 |
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二胎房貸與一胎房貸、房屋增貸差異?
房屋貸款二胎跟一胎差異最大的在於貸款額度、利率、貸款年限,以下的整理表格讓你更加一目了然房屋二胎貸款與一胎貸款差別:
一胎房貸、二胎房貸、房屋增貸比較 | |||
---|---|---|---|
一胎房貸 | 二胎房貸 | 房屋增貸 | |
債權順位 | 承接單位債權為第一順位 | 承接單位債權為第二順位 | 與一胎房貸相同 |
風險 | 低 | 高 | 中 |
銀行審核難易 | 相對容易 | 中 | 難 |
額度 | 最高市價 8 成 | 最高 300 萬 | 最高房屋殘值 8 成 |
利率 | 1.5% – 3% | 3% – 18% | 1.4% – 2.5% |
年限 | 最高 30 年 | 7~10年 | 最高 30 年 |
申辦速度 | 7~15 天 | 銀行 5~7 天 民間 1~2 天 |
6~14 天 |
其他特色 | ✅可抵稅 ✅有寬限期 |
✅額度介於信貸與房貸之間 ✅無寬限期 |
✅辦理後,需同時繳納房貸、增貸兩筆金額 ✅額度有限 |
從以上表格可看出,二胎房貸與一胎房貸、增貸的差異點有以下幾個:
1.債權順位
二胎房貸是向全新的單位申請,因此會有塗銷原貸款的手續問題,手續也更簡便,而債權也是在新的單位,並不是原申請銀行。
2.償還年限
一般房貸或增貸都可以到 20-30 年的還款年限,而二胎房貸的還款年限接近信貸,落在 7-10 年之間,這點也是申請人要去評估的喔!要評估自己是否有辦法在這樣的時間內償清。
3.利率
因為對於承辦機構來說,二胎房貸的風險比較高,所以利率明顯地比一胎房貸、增貸要來得高出許多。
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二胎房貸申請條件
申請二胎房貸時,必須符合一些基本條件,並且根據不同貸款管道的要求會有所差異。以下將介紹申請二胎房貸的共同必備條件,以及銀行與融資公司對於二胎房貸的審核標準。
基本二胎房貸條件
首先,申請人必須為中華民國國民,且年齡介於 20 至 65 歲之間,具備完全行為能力。此外,申請人必須擁有房產,且該房屋需具備增貸空間,也就是說房屋還有殘值,能夠作為抵押增貸的基礎,並且房屋原先之一胎貸款需要正常繳款滿一年以上。
其他二胎房貸條件
因為二胎房貸屬於債權清償順位較低的貸款,因此,銀行會更加謹慎地評估借款人的還款能力。常見容易被銀行婉拒的情況包括:收入不穩定或無法提供有效的財力證明、近期有成功增貸或高負債比、信用紀錄不良,像是 3 個月內有超過 3 筆聯徵紀錄、曾有債務協商紀錄,以及有詐騙犯罪紀錄等。
誰適合申請二胎房貸?
總結以上所提及的二胎房貸特質,建議有以下需求的讀者可以考慮辦理:
- 信用條件不足:信用分數偏低、有信用瑕疵,或是無法再申請信貸者即可考慮
- 無薪資證明者:適合無穩定月收入、非一般上班族的工作者,例如:自由接案者、網拍經營者、夜市攤販。
- 房屋增貸未通過:想要申辦房屋增貸未審核通過、房屋增貸額度太低的人,也會考慮二胎房貸。
- 臨時需要資金:二胎房貸以房產抵押,但相較於一般個人信用貸款、企業貸款,更加靈活取得資金、自由使用。
二胎房貸各家銀行利率多少?
二胎房貸對於借款單位來說,風險比較高,因此設定的利率高、還款年限短,但相較於一般的信用貸款,二胎房貸的利率、還款期限還是比較優,而且信貸只要信用有瑕疵,就難以申請相較之下,還是有許多人會優先選擇二胎房貸,作為短期資金的主要管道,目前市面上的二胎房貸利率平均落在 3.5% 左右,最高貸款額度 600 萬元,以下為袋鼠金融幫大家整理的各家銀行二胎房貸比較表:
各銀行二胎房貸比較表 | |||
---|---|---|---|
銀行 | 額度 | 利率 | 貸款年限 |
新光銀行 | 600 萬 | 4.13% 起 | 15 年 |
遠東銀行 | 25 萬以上(以銀行鑑價核定) | 3.2% 起 | 7 年 |
王道銀行 | 500 萬 | 5.31% 起 | 15 年 |
國泰世華 | 150 萬 | 3.45% 起 | 10 年 |
陽信銀行 | 擔保品價值 95% | 2.6% 起 | 20 年 |
台新銀行 | 300 萬 | 3.43% 起 | 7 年 |
凱基銀行 | 500 萬 | 3.87% 起 | 10 年 |
永豐銀行 | 50 萬 | 5.66% 起 | 7 年 |
玉山銀行 | 50 萬 | 前 6 個月 2.68% 起 | 15 年 |
台中銀行 | 500 萬 | 3.5% 起 | 10 年 |
二胎房貸利率及額度試算
假設袋鼠金融向銀行貸款 800 萬,設定金額為 960 萬(房貸金額 1.2 倍),打算再跟銀行申請房屋二胎的話,最高可貸 30 萬元。
房屋現值 × 貸款成數 = 最高貸款額度 → 試算:1100 萬 × 90% = 990 萬
最高貸款額度 – 一胎房貸設定金額 = 可貸額度 → 試算:990 萬 – 960 萬 = 30 萬
二胎房貸申請管道?
目前市面上可以提供二胎房貸的管道很多,但主要可以分為以下三種:
- 銀行金融機構
- 融資公司
- 民間貸款機構
二胎房貸申請管道比較 | |||
---|---|---|---|
銀行 | 融資公司 | 民間機構 | |
貸款額度 | 300 萬上限 | 300 萬上限 | 無上限 |
成數 | 90% | 100% | 無上限 |
貸款利率 | 3%~6% 年利率 | 7~14% 年利率 | 0.8~2% 月利率 |
貸款撥款時間 | 7~15 個工作天撥款 | 5~10 個工作天撥款 | 1~2 個工作天撥款 |
還款方式 | 本利攤還 最長分 7~10 年 |
本利攤還 最長分 7~10 年 |
不綁約、隨借隨還 最低可以只繳利息 |
房屋條件 | 僅限房屋一、二胎貸款 | 僅限房屋一、二胎貸款 | 不限 |
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二胎房貸申請流程及申請文件有哪些?
二胎房貸申請流程
常見的房貸二胎的流程可以分為五大步驟,與一般房屋貸款申請的流程大致相同:
- 房屋估價:由銀行或其他貸款單位,就房屋現況鑑估價值。
- 資訊準備:準備好相關資要進行評估、提出申請。
- 審核照會:規劃專屬的審核條件,例如:核定貸款額度、期數、利率、月付金等,沒有問題後完成簽約。
- 辦理設定:完成簽約,詳述貸款方案等細節,接著至地政機關設定二順位抵押權與銀行或其他貸款單位。
- 對保撥款:二順位抵押權設定完成後,將款項撥入申請人帳戶內,取得貸款資金。
二胎房貸申請文件
- 身份證明文件:雙證件(身分證、健保卡或駕照)、戶籍謄本影本。
- 工作證明文件:工作在職證明、工作識別證、勞保投保資料等。
- 收入所得證明:薪轉戶頭存摺、薪資明細或扣繳憑單……等財力證明文件,若有其他收入證明(例如:租金收入),可提供租約或收租存摺明細。
- 房貸相關文件:土地及建物所有權狀影本、一胎房貸的近一年繳息明細。
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二胎房貸常見問題
二胎房貸是指申貸者目前正在繳原先的房貸,並且同樣的房屋又再次向另一間銀行申請房貸。與一般房貸的差別是二胎房貸是屬於第 2 順位房貸,二胎房貸的銀行承受的風險也相對較高,因此還款年限較短,貸款利率也較高。
沒有!因為二胎房貸的還款年限通常較短,因此一般銀行提供的二胎房貸方案沒有寬限期,不過部份的民間二胎房貸有提供寬限期,但申貸前必須謹慎比較利率和合約內容,才可以避免未來誤入屋奴的還債人生。
不用,二胎房貸抵押的對象是房屋,所以只要提出房屋相關資料就可以提出申請。
可以,房貸至少要繳滿 1 年且信用紀錄良好,就能夠申請二胎房貸申請。
二胎房貸適合以下對象(1)信用條件不足(2)無薪資證明(3)房屋增貸未通過(4)臨時需要資金
「二胎房貸」通常指的是個人已經擁有一筆房屋貸款,而後又因某些原因而需要再次向銀行或金融機構貸款。這種情況下,借款人將已經抵押的的房屋再次抵押貸款,因此被稱為「二胎房貸」。
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