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袋鼠金融導讀｜二胎房貸如何申請？與房貸申請流程是相同的嗎？二胎房貸利率是多少？無論是創業或是個人理財規畫，都會遇到需要資金周轉的時候，如果你名下擁有房地產，那麼二胎房貸也是一個值得考慮的資金周轉方式。盤點台灣各家銀行，並非每家銀行都有提供二胎房貸方案，因此消費者的選擇較少。建議想申請的人可以先進行利率試算，避免產生二胎房貸風險。袋鼠金融今天整理了二胎房貸的申請流程、條件和注意事項，與房屋增貸、一胎房貸的差異又在哪裡，讓你更深入認識二胎房貸！有貸款需求的人也可以參考房貸推薦喔！
目錄
什麼是二胎房貸？
二胎房貸又叫做二順位房屋貸款 、次順位貸款，在房屋貸款申辦流程中，房子會被抵押，當抵押之後再把房子拿去二次抵押申請貸款，這就叫做二胎、二順位。因為二胎房貸是在房屋已有第一順位貸款、又被第二次抵押的情況下進行，所以二胎房貸的銀行承擔風險較高，相對的利率也會比較高，申請條件也會一胎房貸、一般信貸、房屋增貸的申請方式有所不同。
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| 手續費 | NT$ 6,500 | NT$ 6,500 |
| 寬限期 | 最長 3 年 | 最長 3 年 |
| 貸款成數 | 最高 85% | 最高 85% |
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二胎房貸與一胎房貸、房屋增貸差異？
房屋貸款二胎跟一胎差異最大的在於貸款額度、利率、貸款年限，以下的整理表格讓你更加一目了然房屋二胎貸款與一胎貸款差別：
| 一胎房貸、二胎房貸、房屋增貸比較 | |||
|---|---|---|---|
| 一胎房貸 | 二胎房貸 | 房屋增貸 | |
| 債權順位 | 承接單位債權為第一順位 | 承接單位債權為第二順位 | 與一胎房貸相同 |
| 風險 | 低 | 高 | 中 |
| 銀行審核難易 | 相對容易 | 中 | 難 |
| 額度 | 最高市價 8 成 | 最高 300 萬 | 最高房屋殘值 8 成 |
| 利率 | 1.5% – 3% | 3% – 18% | 1.4% – 2.5% |
| 年限 | 最高 30 年 | 7～10年 | 最高 30 年 |
| 申辦速度 | 7～15 天 | 銀行 5～7 天 民間 1～2 天 |
6～14 天 |
| 其他特色 | ✅可抵稅 ✅有寬限期 |
✅額度介於信貸與房貸之間 ✅無寬限期 |
✅辦理後，需同時繳納房貸、增貸兩筆金額 ✅額度有限 |
從以上表格可看出，二胎房貸與一胎房貸、增貸的差異點有以下幾個：
1.債權順位
二胎房貸是向全新的單位申請，因此會有塗銷原貸款的手續問題，手續也更簡便，而債權也是在新的單位，並不是原申請銀行。
2.償還年限
一般房貸或增貸都可以到 20-30 年的還款年限，而二胎房貸的還款年限接近信貸，落在 7-10 年之間，這點也是申請人要去評估的喔！要評估自己是否有辦法在這樣的時間內償清。
3.利率
因為對於承辦機構來說，二胎房貸的風險比較高，所以利率明顯地比一胎房貸、增貸要來得高出許多。
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二胎房貸申請條件
申請二胎房貸時，必須符合一些基本條件，並且根據不同貸款管道的要求會有所差異。以下將介紹申請二胎房貸的共同必備條件，以及銀行與融資公司對於二胎房貸的審核標準。
基本二胎房貸條件
首先，申請人必須為中華民國國民，且年齡介於 20 至 65 歲之間，具備完全行為能力。此外，申請人必須擁有房產，且該房屋需具備增貸空間，也就是說房屋還有殘值，能夠作為抵押增貸的基礎，並且房屋原先之一胎貸款需要正常繳款滿一年以上。
其他二胎房貸條件
因為二胎房貸屬於債權清償順位較低的貸款，因此，銀行會更加謹慎地評估借款人的還款能力。常見容易被銀行婉拒的情況包括：收入不穩定或無法提供有效的財力證明、近期有成功增貸或高負債比、信用紀錄不良，像是 3 個月內有超過 3 筆聯徵紀錄、曾有債務協商紀錄，以及有詐騙犯罪紀錄等。
誰適合申請二胎房貸？
總結以上所提及的二胎房貸特質，建議有以下需求的讀者可以考慮辦理：
- 信用條件不足：信用分數偏低、有信用瑕疵，或是無法再申請信貸者即可考慮
- 無薪資證明者：適合無穩定月收入、非一般上班族的工作者，例如：自由接案者、網拍經營者、夜市攤販。
- 房屋增貸未通過：想要申辦房屋增貸未審核通過、房屋增貸額度太低的人，也會考慮二胎房貸。
- 臨時需要資金：二胎房貸以房產抵押，但相較於一般個人信用貸款、企業貸款，更加靈活取得資金、自由使用。
二胎房貸各家銀行利率多少？
二胎房貸對於借款單位來說，風險比較高，因此設定的利率高、還款年限短，但相較於一般的信用貸款，二胎房貸的利率、還款期限還是比較優，而且信貸只要信用有瑕疵，就難以申請相較之下，還是有許多人會優先選擇二胎房貸，作為短期資金的主要管道，目前市面上的二胎房貸利率平均落在 3.5% 左右，最高貸款額度 600 萬元，以下為袋鼠金融幫大家整理的各家銀行二胎房貸比較表：
| 各銀行二胎房貸比較表 | |||
|---|---|---|---|
| 銀行 | 額度 | 利率 | 貸款年限 |
| 新光銀行 | 600 萬 | 4.13% 起 | 15 年 |
| 遠東銀行 | 25 萬以上（以銀行鑑價核定） | 3.2% 起 | 7 年 |
| 王道銀行 | 500 萬 | 5.31% 起 | 15 年 |
| 國泰世華 | 150 萬 | 3.45% 起 | 10 年 |
| 陽信銀行 | 擔保品價值 95% | 2.6% 起 | 20 年 |
| 台新銀行 | 300 萬 | 3.43% 起 | 7 年 |
| 凱基銀行 | 500 萬 | 3.87% 起 | 10 年 |
| 永豐銀行 | 50 萬 | 5.66% 起 | 7 年 |
| 玉山銀行 | 50 萬 | 前 6 個月 2.68% 起 | 15 年 |
| 台中銀行 | 500 萬 | 3.5% 起 | 10 年 |
二胎房貸利率及額度試算
假設袋鼠金融向銀行貸款 800 萬，設定金額為 960 萬（房貸金額 1.2 倍），打算再跟銀行申請房屋二胎的話，最高可貸 30 萬元。
房屋現值 × 貸款成數 = 最高貸款額度 → 試算：1100 萬 × 90% = 990 萬
最高貸款額度 – 一胎房貸設定金額 = 可貸額度 → 試算：990 萬 – 960 萬 = 30 萬
二胎房貸申請管道？
目前市面上可以提供二胎房貸的管道很多，但主要可以分為以下三種：
- 銀行金融機構
- 融資公司
- 民間貸款機構
| 二胎房貸申請管道比較 | |||
|---|---|---|---|
| 銀行 | 融資公司 | 民間機構 | |
| 貸款額度 | 300 萬上限 | 300 萬上限 | 無上限 |
| 成數 | 90% | 100% | 無上限 |
| 貸款利率 | 3%～6% 年利率 | 7～14% 年利率 | 0.8～2% 月利率 |
| 貸款撥款時間 | 7～15 個工作天撥款 | 5～10 個工作天撥款 | 1～2 個工作天撥款 |
| 還款方式 | 本利攤還 最長分 7～10 年 |
本利攤還 最長分 7～10 年 |
不綁約、隨借隨還 最低可以只繳利息 |
| 房屋條件 | 僅限房屋一、二胎貸款 | 僅限房屋一、二胎貸款 | 不限 |
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二胎房貸申請流程及申請文件有哪些？
二胎房貸申請流程
常見的房貸二胎的流程可以分為五大步驟，與一般房屋貸款申請的流程大致相同：
- 房屋估價：由銀行或其他貸款單位，就房屋現況鑑估價值。
- 資訊準備：準備好相關資要進行評估、提出申請。
- 審核照會：規劃專屬的審核條件，例如：核定貸款額度、期數、利率、月付金等，沒有問題後完成簽約。
- 辦理設定：完成簽約，詳述貸款方案等細節，接著至地政機關設定二順位抵押權與銀行或其他貸款單位。
- 對保撥款：二順位抵押權設定完成後，將款項撥入申請人帳戶內，取得貸款資金。
二胎房貸申請文件
- 身份證明文件：雙證件（身分證、健保卡或駕照）、戶籍謄本影本。
- 工作證明文件：工作在職證明、工作識別證、勞保投保資料等。
- 收入所得證明：薪轉戶頭存摺、薪資明細或扣繳憑單……等財力證明文件，若有其他收入證明（例如：租金收入），可提供租約或收租存摺明細。
- 房貸相關文件：土地及建物所有權狀影本、一胎房貸的近一年繳息明細。
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二胎房貸常見問題
二胎房貸是指申貸者目前正在繳原先的房貸，並且同樣的房屋又再次向另一間銀行申請房貸。與一般房貸的差別是二胎房貸是屬於第 2 順位房貸，二胎房貸的銀行承受的風險也相對較高，因此還款年限較短，貸款利率也較高。
沒有！因為二胎房貸的還款年限通常較短，因此一般銀行提供的二胎房貸方案沒有寬限期，不過部份的民間二胎房貸有提供寬限期，但申貸前必須謹慎比較利率和合約內容，才可以避免未來誤入屋奴的還債人生。
不用，二胎房貸抵押的對象是房屋，所以只要提出房屋相關資料就可以提出申請。
可以，房貸至少要繳滿 1 年且信用紀錄良好，就能夠申請二胎房貸申請。
二胎房貸適合以下對象（1）信用條件不足（2）無薪資證明（3）房屋增貸未通過（4）臨時需要資金
「二胎房貸」通常指的是個人已經擁有一筆房屋貸款，而後又因某些原因而需要再次向銀行或金融機構貸款。這種情況下，借款人將已經抵押的的房屋再次抵押貸款，因此被稱為「二胎房貸」。
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