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袋鼠金融導讀｜貸款資續你都了解了嗎？信用貸款、汽車貸款、土地貸款、農地貸款、負債整合…天啊！貸款種類好多，你已經被搞得頭昏眼花了嗎？沒關係！就讓本文仔細的告訴你：貸款種類、貸款申請、貸款條件資格有哪些。如果想知道貸款利率怎麼算，可以參考貸款試算的資源，讓你更清楚了解貸款金額與貸款利息分別是多少，是否符合自己的想像！如果有意願申請貸款，那就不該錯過這篇文章，讓你找到對自己最有利、最適合自己的貸款方式！
目錄
三分鐘認識貸款 ?
提到貸款的話，首先我們能根據有無擔保品分為兩類，因此當你聽到「用房屋、汽車、土地為擔保品」的房屋貸款、汽車貸款、土地貸款，就是有「擔保品貸款」。
這些擔保品可能是你已經持有的物品，或是你打算以貸款的方式購入的資產。如果申請貸款之後，你因故無法償還貸款，銀行就會依貸款契約處分該項擔保品。
而我們常聽到「信貸」、「信用貸款」就屬於「無擔保品貸款」，而信用貸款擔保的物品就是你的「個人信用」。銀行會根據你的財力、過往的信用卡帳單交易經驗評估你的還款能力，再決定是否撥放貸款給你。
此外，還可以依據貸款的對象分為：個人貸款或是公司貸款、企業貸款。個人貸款是以個人身分進行貸款，而公司或企業貸款就是以企業的資產作為抵押，向銀行申請資金。
| 貸款種類介紹 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 分類方式 | 有無擔保品 | 貸款對象 | ||
| 無擔保品 | 有擔保品 | 個人名義 | 公司法人 | |
| 名稱 | 信用貸款 | 抵押貸款 | 個人貸款 | 公司／企業貸款 |
| 貸款方案舉例 | ● 短期：小額借貸 ● 中期：個人信貸 ● 長期：房貸附加之信用貸款 |
● 短期：訂單貸款 ● 中期：汽車貸款 ● 長期：房屋貸款 |
● 小額信貸 ● 房屋貸款 |
● 企業資金 ● 周轉資本 ● 購置資產之貸款 |
| 年利率 | 3% | |||
| 還款年限 | 5年 | |||
| 試算結果 | 每月還款額：NT$42,405 總車貸利息支出：NT$184,380 總車貸還款額：NT$2,544,300 |
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貸款種類介紹
貸款種類好多種，來看看袋鼠為你整理各式各樣的貸款種類吧！
貸款種類一：信用貸款
「信用貸款」是屬於無擔保品貸款，因此銀行會根據個人信用作為評估依據。辦理信用貸款還需注意的是辦理信貸所需要收的帳管費、手續費（開辦費）。而信貸的因為沒有擔保品，因此利率也會比車貸、房貸還要高！
常見的信用貸款有：小額信貸、助學貸款、留學貸款、創業貸款、結婚貸款、消費性貸款等。想了解更多可看下方文章：
貸款種類二：房屋貸款
房屋貸款是屬於有擔保品的貸款。多數人購買房屋時身上無足夠的資金，因此會需要銀行的貸款協助。而銀行會根據貸款人的信用、擔保品（房屋）的條件，來評估撥放放款資金，通常可以申請到約房價 7 至 8 成的資金。
貸款種類三：汽車貸款
以汽車為擔保品的汽車貸款可 根據「時間點」和「目的」的差別分為：
買車貸款：獲得買車資金
只能在買車時辦理，籌措買車資金，簡單來說就是分期攤還買車的錢。不論買新車還是中古車，許多人會使用汽車貸款分期，以每月分期付款的方式，付清買車的款項。
抵押貸款：抵押汽車取得資金
就是常聽到的 原車融資、原車貸款。任何時候有資金需求，都可以將自有汽車抵押貸款。
貸款種類四：土地貸款
和房屋貸款的理念相似，以土地作為擔保品就是土地貸款。土地貸款的優點就是利率比較低，但是 1. 擔保品（土地）的價值以及 2. 申請人的信用是申請土地貸款的重要關鍵喔！
而土地貸款的利率，也會因為土地的用途而有所不同，建地與農地通常因為產值較高，因此能申請到較好的利率。
貸款種類五：負債整合
債務整合就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債，全部整合到某一間銀行，透過統一低利貸款方案，降低每月的利息與月付金，目的是為了借低還高，讓債務人減輕龐大債務壓力，也省去多家銀行繳費的麻煩。
如果你手邊有多種負債，每個月還款壓力很大的話，那麼債務整合就可以有效降低月付金與利率！更多資訊請看下方文章：
貸款種類六：債務協商
債務協商是在債務人出現還款問題時，向債權銀行提出協商申請。如果同時有多個債權銀行，債務人向最大的債權銀行提出申請即可，若最後協商成功，債務人每月只要向最大債權銀行還款；協商失敗的話，則會走到更生、清算等後續階段。
但要注意的是：當債務協商申請成功，則還款期間不能使用信用卡，也無法申請其他貸款！不過通常一定會先申請債務整合，如果無法過件才會選擇債務協商，因為債務協商對信用評分傷害很大，所以如果可以在申請債務整合階段就成功是最好的！
哪種貸款適合我？
別人推薦的不一定好！申請貸款前，除了要先評估自身的條件及能力外，對於銀行標榜的「最低利率」等廣告術語也應該保持小心謹慎的態度，才不會掉進陷阱中！
如果你近期有一筆小開銷，像是夏天冷氣壞了，或是用很久的手機故障了，就可以申請小額信貸！它的優點在於申貸快速方便，且年限短，非常適合短期小筆資金的人！
如果你是屬於四師（醫生、律師、建築師、會計師、不動產估價師、法官及檢察官及精算師等）或是公教機關員工，收入相對穩定，對銀行來說屬於「優職」員工，就可以申請銀行的特定信貸產品！
此外，袋鼠也推薦有意申請的人可以參考總費用年百分率低的信貸喔！因為許多信貸方案雖然在廣告中提及利率低，但是！利率優惠只限前幾期。當手續費、開辦費等隱藏費用加總起來，計算出的總費用年百分率才是最準確的。
貸款條件有哪些？
袋鼠也常聽到大家問：申請信貸基本條件有哪些？一般來說須具備以下條件：
1. 身份：基本上須為中華民國國民，且年滿 20 歲以上。
2. 工作年資：許多信貸方案會根據職業、年資有所不同，多數銀行會設定年資至少需達 6 個月～12 個月以上。
3. 財力證明：銀行為了判斷申貸者是否具有穩定的還款能力，建議大家附上 6 個月以上的薪資單 / 條，或是薪資轉帳證明、扣繳憑單、勞保明細。
申請信貸的時候一定會被銀行要求填寫或回答許多的資料，在提供相關資料時，也務必特別注意，你所提供的資料必須是真實、可靠的，若是被銀行發現有任何謊報、隱匿，將很有可能無法順利拿到貸款，甚至被銀行列為拒絕往來戶。
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貸款優點有哪些？
許多人聽到貸款兩字時，就會神色惶恐、避而不談。但是當有資金需求時，且妥善評估自身能力後，善用信用貸款貸款的特色，其實信用貸款是個好選擇。
信用貸款有 4 大優點：
- 不須抵押品
不像房貸、車貸需要抵押房子、車子，也不需保證人，只需你的個人信用擔保，相較之下是較方便的貸款種類。
- 利率低、有保障
有些人臨時需要一筆資金，卻沒有房子或車子用來貸款，就會轉而尋求民間機構來借款，但向民間機構借款不但較沒有保障，且利率也會被拉高，而這時候信用貸款就是你的好選擇。
- 可當作資產管理工具
許多高收入族群會運用信用貸款來做為資產管理的工具，進行投資，用錢滾錢。
- 產品多元
每間銀行的信用貸款方案不同，且針對職業、信用分數等條件不同，信用貸款的利率也會有所差異，因此不僅產品多元，還可以針對自身選擇到最符合自己的信貸產品。
貸款申請專有名詞大補帖？
照會
銀行為了確認是否為當事人親自申請的案件，並查證有無欺瞞、不實等狀況發生，會打電話給當事人詢問相關資訊，包括當事人基本資料、資金用途、工作內容等問題。
徵信／授信
銀行處理貸款案件時，會依貸款申請人基本資料向聯合徵信調閱申請人的個人信用、收入能力、過往的銀行往來紀錄，查詢是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄，做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考。
授信就是銀行決定審核結果：通過審核或是婉拒申請。
總費用年百分率（APR）
總費用年百分率（Annual Percentage Rate，APR），是將多階段利率、手續費、帳務管理費、開辦費……等各項成本加總，再算回來每年的實質利率。可以說：總費用年百分率就是貸款方案的總成本利率！
負債比( Debt Burden Ratio，DBR )
DBR 22 倍是什麼？想知道自己能貸款多少額度的資金，可以使用 DBR 22 倍的指標。它的意思是「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（ 包括信用卡、現金卡及信用貸款 ）除以平均月收入，不宜超過 22 倍 」。因此金融機構在審核無擔保債務餘額時，一定會遵循「負債比為平均月收入的 22 倍」這項法規，如果銀行審核通過負債比率過高的貸款，就會是違法的行為。
DBR 22 倍 = 平均月收入 x 22
但需要特別注意的是，許多銀行因為風險控管因素，並不會真的讓申貸者貸好貸滿，通常最高只願意貸到平均月收入的 16 ~ 18 倍。
對保
貸款核准後，借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽貸款契約、借據或相關表單的動作。銀行經辦在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。
寬限期
銀行為短期手頭較緊的借貸戶推出的方案，所謂寬限期是指在這段期間內可以只付利息，不還本金，寬限期後再還本金，一般寬限期最長五年。
法扣
法扣是什麼？法扣指的是被法院強制執行扣除薪資，也就是常聽到的「 法扣薪資 」、「查封薪水」。是銀行、債權人拿回金錢的一種方式，如果債務人還不出錢，債權人就會向法院申請 強制扣薪 或 法扣薪資 ，透過扣除每個月固定薪資做為還款來源，但不論如何，法院都會預留法扣最低生活費給債務人。
聯徵中心
聯徵中心全名為財團法人金融聯合徵信中心，是臺灣唯一 跨金融機構間的信用報告機構，消費者在金融機構記錄的繳款、負債等信用資料都會上傳到這個資料中心，再利用這些資料建立評分模型與計算信用分數，並將資訊提供給聯徵中心所認可的金融機構做查核。一般而言銀行授信作業都會至聯徵中心查詢申請人的信用狀況，降低授信的負擔及風險。
信用評分／評分模型
信用分數的計算來自於聯徵中心一套信用評分計算的模型，分別由三種類別的信用資料所組成： 1. 繳款行為類的信用資料 2. 負債類信用資料 3. 其他類信用資料。
聯徵中心也會依民眾和銀行往來的五項指標來評估計算： 1. 繳款正常與否 2. 負債狀況 3. 近期銀行查詢次數 4. 使用循環信用的頻率與比重 5. 銀行往來信用歷史長短，放款銀行利用它對申貸的消費者加以評分，決定是否符合資格。
滯納金
貸款超過 7 天以上未繳款，銀行就會將該筆帳款列為延滯金額，借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。
機動利率
多數銀行使用的計息方式。會隨著銀行的指標利率上下浮動，而銀行的指標利率則會根據中央銀行的利率有所調整，每家銀行的詳細調整時間都不太一樣。提醒大家：申請信貸的時候請以各家銀行官網所公告的機動利率為主，搭配信貸試算與總費用年百分率的分析，選擇更適合自己的信貸方案噢！
二胎貸款
當你將房屋、土地等不動產和銀行貸款後，再將該筆不動產拿去向第二間銀行申請另一筆貸款，也就是二胎貸款、二順位貸款。
信用瑕疵
如果具有以下紀錄： 1. 貸款有逾期、催收紀錄者 2. 經常性遲繳、未繳者 3. 信用卡強制停卡或查封呆帳記錄 4. 退票及支票拒絕往來者 5. 曾做保證人，而借款有呆帳情況未逾 5 年者，則會有信用瑕疵的問題。
貸款常見問題
申請信貸時，需繳交以下基本文件：
1. 雙證件（身分證）正反面影本。
2. 職業證明(名片或識別證影本)。
3. 收入證明影本(薪資帳戶近 3 至 6 個月內頁資料及封面或最新年度扣繳憑單或所得清單)。
申貸者還須參考銀行的規定提供相關證明資料。
目前銀行不接受學生辦理貸款，原因是：學生身分目前並無固定收入，因此不可以申請貸款喔！但是學生可以申請助學貸款，支付學雜費開銷！
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