【債務整合完整指南】債務整合 3 步驟!讓你月付輕鬆不受騙

對於出社會的人來說,除了平常的日常生活基本開銷,組成了家庭後也開始需要支付房貸、車貸、小孩的各式開銷。隨著支出變多,債務、貸款金額也跟著水漲船高,利息像雪球一樣越滾越大,每月一拿到存款就全拿去繳貸款了,完全沒有可以自由運用的資金。

遇到這種情況,貸鼠先生建議可以使用「債務整合」,利用自身不錯的信貸條件,選擇利率較低、還款期限較長的債務整合方案,可以有效增加每月可活用的資金!想知道債務整合是什麼好處有哪些申請條件和流程債務整合常見問題,就繼續往下看吧👇👇👇

債務整合

債務整合是什麼?

債務整合就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債,全部整合到某一間銀行,透過統一低利貸款方案,降低每月的利息與月付金,目的是為了借低還高,讓債務人減輕龐大債務壓力,也省去多家銀行繳費的麻煩。

債務整合好嗎? 解析 3 大優點

若手邊有多種負債,每月還款壓力很大的話,那麼債務整合當然好!以下貸鼠先生列出了債務整合的 3 大優點,讓你一看就知道債務整合的好處!

  • 有效降低月付金與利率:把多種債務利率統整為單一利率,可以大大降低利息費用,同時將還款時間拉長,每月的還款金額就會明顯下降!可靈活運用的資金變多,生活品質也能大大提升唷!

  • 統一繳款日簡單好記:債務整合到同一家銀行後,不用再苦記每筆帳單、債務的繳款日期。不只可以避免多家銀行繳款的麻煩,還款人也只需要牢記一個繳款日期,省時又省力!

  • 不影響信用分數:辦理債務整合對原本信用分數的影響不大,等同於申請一個利率較低、額度較高的信用貸款,打包了所有的原有債務(信貸、車貸、卡費、預借現金等),所以不需擔心會影響到個人的信用狀況。若後續按時繳款的話,還能讓個人信用狀況提升,有加分的效果唷!

什麼情況需要債務整合?

如果每月還款壓力壓得你喘不過氣,表示你的收入和負債已經失去平衡,即將面臨財務危機,這時候貸鼠先生建議你進行債務整合,緩解財務壓力。以下是最常見需要債務整合的情況:

  • 每月入不敷出,支出大於收入:如果每月帳單金額已經超過薪水 ⅔ ,這時候儘早處理財務才是避免破產的好辦法。
  • 債務來自信用卡高循環利息:相較其他貸款,信用卡循環利率極高,若每月只付最低應繳金額,循環利息滾下來是很可怕的!
  • 瀕臨信用破產邊緣:如果未來還希望能與銀行來往,那就儘早整合債務減低每個月的負擔,不要多次延遲繳款讓自己信用破產,成為銀行黑名單客戶。
  • 銀行強制扣薪:拖欠債務的話,銀行不只會扣光債務人的存款,也會強制扣除每個月的薪水,嚴重影響日常生活。

債務整合申請條件

申辦債務整合時,也必須符合基本的申辦條件,條件如下:

  • 年滿 20 歲
    貸款屬於民事行為,須年滿 20 歲才能被視為完全行為能力人,簽署的文件才具備法律效力,所以債務整合申辦人必須年滿 20 歲或是未滿 18 歲但已婚才符合基本資格。
  • 工作收入穩定
    如同辦理信用貸款,銀行會評估個人的信用狀況還款能力,核准最後的貸款額度與利率高低,因此申辦人的職業收入會是銀行審核的重要指標。若職業、收入穩定的話,申辦過件率自然就高!貸鼠先生建議,工作年資盡量是半年以上,申辦時檢附薪資證明財力證明,過件更容易!
  • 負債比須在月薪 22 倍以內
    根據金管會規定,個人的無擔保債務總餘額須小於月收入的 22 倍,也就是常聽到的「DBR 22 倍」,如果超過這個比例,銀行就會認為是高風險客群,因此不予以債務整合。想了解更多有關 DBR 22 倍 的細節,可以參考貸鼠先生另一篇文章:DBR 22 倍是什麼?
    舉例來說,若你的月收入是 6 萬元,本身的負債有 60 萬,那就只剩下 72 萬(6 萬 x 22 倍 – 60 萬)的貸款額度了!

  • 信用分數不低於平均值
    貸鼠先生建議信用分數至少 600 分以上,若信用分數偏低,銀行自然認為貸款風險高,最後可能核貸額度低、利率高,甚至過件不了。

    信用分數會低於平均值,常常是因為以下幾種情況:
    🚫 聯徵次數過多:若 3 個月內銀行聯徵查詢次數超過 3 次,代表申貸人手頭緊、有迫切資金需求才會提出申請,信用分數就愈低。
    🚫 信用卡長期循環計息:若信用卡啟動循環計息半年以上,信用評分就會非常低。
    🚫 負債狀況嚴重:負債金額愈高,信用分數就愈低。
    🚫 月光族:把每個月的薪水都花光光,存款低於 5000 的人就屬於「月光族」。銀行認為此族群的還款能力欠佳,因此月光族也是常常被銀行拒絕放貸的對象。
    🚫 多次延遲繳款:延遲繳款次數愈多,信用分數就愈低。

債務整合 3 大步驟

債務整合 3 大步驟

  1. 確認負債明細,找出問題
    首先要先檢視自身的負債狀況,找出負擔利息最高的債務,並考慮是否整合負債。一般車貸的利率約為 8% ~ 18%,信用卡循環利率約為 15%,有些卡友貸和小額信貸的利率也不低,所以比較各個負債利率和月付金後,就能知道哪裡有問題需要調整。

  1. 檢視自身條件,尋找合適管道
    接著檢視自己的財務條件和資源,如有無房地產、車子、工作年資與月收入等,確認自身條件後,再評估自己適合哪種整合負債的方法。

    選擇債務整合方案時,有 2 大原則:
    借低還高:借低利息貸款還高利息貸款
    借長還短:借長期還短期

    這樣一來,還款利息降低、期限拉長,自然每月還款金額就下降,可緩解不少債務壓力呢!一般來說,房屋貸款是最適合做債務整合的方案,利率低、還款期限長,此外,也可以參考銀行推出的債務整合方案。只要仔細檢視現有財產狀況,並遵循以上 2 大原則,一定能找到適合的債務整合方法!

  1. 了解流程與準備文件
    決定如何整合債務後,就能開始了解相關貸款流程和準備所需文件了!

    ⭕️ 選擇合適銀行方案,並填寫申請書
    ⭕️ 準備身分證明、工作證明和財力證明等文件
    ⭕️ 備妥資料後即可提出申請
    ⭕️ 等待銀行審核結果,信貸需 3~5 個工作天,房貸則需更長時間

❗️若債務整合失敗,可透過債務協商解決❗️

若銀行最後債務整合的條件不如預期,無法解決每月還款的壓力,或是申辦失敗,還是可以與銀行進行「債務協商」,協商可以討論調降月付金、拉長還款期限,只是未清償債務前,暫時不能使用信用卡及向銀行借貸。

想知道 債務整合債務協商 的差別在哪,可以到快速下滑到 債務整合 vs. 債務協商 的部分唷!想知道更多債務協商的細節,歡迎參考貸鼠先生另一篇文章:【債務協商完整指南】債務協商 5 大優點!快速解決債務問題

債務整合費用/手續費多少?

申辦人想必都會想知道債務整合的手續費和開辦成本是多少,畢竟如果最後過件了,才發現無法負擔高額的手續費,那就浪費寶貴的時間了。

通常銀行債務整合的相關費用為 3000 ~ 9000 元不等,不過如同信用貸款,有些方案手續費低、但利率高,所以申辦債務整合時還是要參考「總費用年百分率」 比較好,就能直接比較各家債務整合成本,選擇最適合你的方案!

貸鼠先生,信貸比較平台

債務整合陷阱有哪些?

選擇代辦機構風險高

民間有很多私人債務整合代辦機構,不過其中夾帶風險較高,使用其服務時要特別小心。貸鼠先生建議,若非必要,盡量還是直接向銀行諮詢辦理債務整合比較好。

注意手續費等收取費用問題

還沒核貸前就「先收手續費」就要提高警覺了!通常都是核貸成功之後才會收取手續費和其他相關費用。另外,若對方聲稱繳交 資料處理費用 就能美化個人貸款條件,也務必注意!到頭來絕對是一場空。這些都是很常見的債務整合陷阱,千萬別上當了!

個人重要證件千萬不能給!

若對方要求提供個人金融卡、密碼和存摺,千萬不能給!歹徒常常以優化貸款人條件之名,行詐騙之實,你的帳戶可能淪為詐騙集團的人頭戶,成為詐欺共犯,不只帳戶也會被列為警示帳戶,還會在銀行留下紀錄,加上最後麻煩的法律訴訟,絕對會讓你覺得悔不當初啊!

保證過件率有詐!

若對方保證一定會過件、過件率 100 %,那肯定有詐!任何銀行、民間機構都不可能保證一定會審核成功,而且債務整合的處理又更複雜,所以聽到保證過件一定有問題。

政府債務整合是假的!

上網搜尋 法律扶助債務協商 等相關資訊時,可能會看到「○○法律輔助○○」、「內政部○○協會」、「○○扶助協會」等強調經政府核准立案,可協助債務整合的廣告,不過這些單位都不屬於政府公家機關,也不是政府提供免費債務諮詢的財團法人法律扶助基金會,所以千萬不要因為債務壓力而輕信這些廣告,以免繳交高額代辦費後,舊債未還、新債又來!

債務整合 4 大注意事項

債務整合注意事項

1. 了解自身債務情況
在決定是否整合債務前,必須了解自身債務情況,不能每個月只是乖乖繳款,連款項多少都不確定,這樣債務容易愈積愈多!所以要了解自己有多少張卡、卡債多少、各項貸款每月應繳金額是多少,全部都清楚後,就可以找出龐大債務的兇手是誰了

2. 選擇房貸整合債務
用房貸整合債務好處:

  • 提供擔保品,銀行放款意願高
  • 利率低,最低可達 1~2%
  • 年限長,最長可達 40 年

在債務整合時,通常是整合信用卡卡債等高利率債務,而提供擔保品(車、房子等)的貸款,銀行通常認為風險較低,利率也較為優惠。其中,通常房貸是銀行利率最低、還款期限最長的貸款方案,所以若有不動產可以提供擔保,房貸會是整合債務最好的選擇!

如果沒有房子做為擔保,也可以選擇低利信用貸款來整合債務,肯定比每月繳高利卡債輕鬆許多!

3. 準時繳款、養成消費好習慣
債務整合成功後,每月準時繳款,養成消費好習慣是非常重要的。千萬不可因為手邊多了資金活用就不克制花費,不然還是會重蹈覆徹,不經意間債務又多了許多,債務整合也變得沒有意義了。

此外,若嚴重拖欠款項延遲繳款信用分數會被大扣分,日後跟銀行往來也會變得更加困難!所以一定要注意自己的消費行為,不要無意間又累積更多債務了。

4. 尋求專業諮詢協助
積欠債務多,又不知道該從哪裡下手嗎?若要選擇債務整合,貸鼠先生建議可以直接向銀行諮詢,向常往來銀行詢問債務整合相關方案,找到最合適的優惠方案。

若有債務問題需要諮詢,可以尋求財團法人法律扶助基金會的幫助,這是司法院捐助成立的基金會,諮詢前後不會收取任何代辦費和服務費!

財團法人法律扶助基金會 聯絡資訊:

  • 電話諮詢債務問題:412-8518 轉 2(市話請直撥,手機加 02)洽 電話法律諮詢中心
  • 若想與律師面對面詢問債務問題 或 想申請扶助律師解決債務問題:請電洽鄰近分會預約,各分會服務據點 在這裡!

債務整合 vs. 債務協商

很多人應該不太清楚債務整合債務協商有什麼差別,貸鼠先生列出了優缺點,一看就知道箇中差別!

債務整合

債務整合是將信用卡、各項貸款全部整合到同一間銀行,繳款時只要向一家銀行繳款,透過債務整合,可降低利息、拉長還款期限,每月負擔金額自然就下降。

⭕️ 優點:

  • 不影響個人信用分數,準時繳款還可加分
  • 利率下降、還款期限拉長,減少債務負擔
  • 只需向一家銀行繳款

缺點:

  • 只適用信用良好、無信用瑕疵的人
  • 負債比超過 DBR 22 倍無法申辦
  • 須負擔銀行代償費、手續費、帳戶管理費、信用保險費等額外費用

債務協商

當無法履行繳款義務時,可提出申請將所有債務移轉至同一家債權銀行。債務人若要申請債務協商,需要提出債權人清冊,以書面向最大債權銀行或金融機構請求協商債務清償方案,並表示共同協商。

⭕️ 優點:

  • 有信用瑕疵、負債比超過 DBR 22 倍也可申辦
  • 利率下降、還款期限拉長,減少債務負擔
  • 只需向一家銀行繳款

缺點:

  • 還清所有債務後,聯徵中心會持續註記達一年
  • 還款期間不能使用信用卡、無法申請貸款
  • 只能處理與銀行相關的債務

通常一定會先債務整合,無法過件才會選擇債務協商,畢竟債務協商對信用傷害很大,所以如果可以債務整合就成功,是最好的!

債務整合常見問題

債務整合常見問題

債務整合會影響信用嗎?

不會影響信用!這也是債務整合一大優點,辦理債務整合就如同申辦另一個低利貸款,打包各項貸款,因此不太影響個人信用,若後續按時繳款,會增加和銀行往來紀錄,對信用分數有加分的效果唷!

債務整合還能貸款嗎?

債務整合並不會留下聯徵紀錄,再貸款不太會受到影響!不過債務整合期間,必須準時繳款,才有利於未來再與銀行交涉。延遲繳款對未來與銀行貸款有一定的影響,所以別拿石頭砸自己的腳!

信用分數低還能整合債務嗎?

若信用分數低於平均值或負債比超過 DBR 22 倍,可能就無法進行債務整合,只能先想辦法彌補信用瑕疵。若短期內想儘速處理債務問題,可以選擇債務協商,需要免費諮詢的話,可以聯絡財團法人法律扶助基金會,尋求專業的法律協助。

債務整合銀行推薦

各家銀行都有推出債務整合的方案,可以多加比較參考!不過要注意的是,向銀行專員諮詢時,一定要清楚表示是要辦理 代償 或是 債務整合,不然銀行就會按照一般信用貸款流程進行,額度、利率計算上都會受到影響唷!貸鼠先生建議透過自己常用往來的銀行,可以取得更優惠的利率!若不知何下手,貸鼠先生也有和能針對債務整合進行處理的銀行合作,像是凱基銀行

貸鼠先生推薦:凱基銀行 貸你優利

凱基銀行 貸你優利

此方案有三大特色:
1. 首期利率 0.01%
2. 薪轉戶手續費優惠,減免 4,000 元
3. 代償省息、增加額度另享有優惠

適用對象:年收入達 25 萬元以上且有穩定收入來源者
手續費:3000 元起
貸款額度:最高 500 萬元
貸款期間:最長 7 年
貸款利率:貸款利率首月 0.01% (固定利率),第 2 個月起 1.98%~18.42%
總費用年百分率:2.32~18.97%

請凱基專人聯絡我

還是有點不知道怎麼做,想跟貸鼠先生小編聊聊

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