袋鼠金融導讀｜購屋是人生中的重大決策，而銀行房貸則是大多數人實現買房夢的重要資源。在申請房貸時，銀行會評估申請人的財務狀況，其中「收支比」就是關鍵指標之一。那麼，收支比到底是什麼？應該如何計算？除了收支比，還有哪些關鍵因素會影響房貸申請？本文將帶您深入解析，讓您在申請房貸時更有準備！若想知道更多資訊可參考信貸申請條件、聯徵中心免費查詢教學、信貸推薦、2025 全台合法小額借款比較與推薦。

房貸收支比是什麼？

簡單來說，「收支比」就是每個月房貸繳納金額佔總收入的百分比。銀行在審核房貸時，會關注申請人的財務狀況，以確保其具備穩定的還款能力，而收支比是一個衡量財務穩健度的重要指標。

房貸收支比是銀行在審核房貸申請時，衡量借款人還款能力的重要指標之一。簡單來說，就是每月房貸支出占每月總收入的比例，數值越低，代表財務負擔較輕，還款能力越穩定。

房貸收支比怎麼算？

計算收支比的公式為：收支比 =（每月房貸金額／每月總收入） *100%

若申貸人有負債的話，「每月總收入」需先扣除負債金額再套入公式。由此可知，若申貸人的負債金額過高，就會高度影響到房貸收支比。

舉例來說，若小明的月收入為新台幣 8 萬元，每月房貸還款金額為 3 萬元，則房貸收支比為 37.5%。在申請房貸前，申貸人應先試算自己的收支比，以確保符合銀行標準。

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建議的房貸收支比為多少？

一般來說，銀行對房貸收支比的標準因機構而異，但大部分銀行希望借款人的房貸收支比控制在 60% 以下，甚至部分銀行要求低於 50%，才能提高貸款核准機率！收支比公式除了可以給貸款人試算自身的還帶能力之外，其實也是讓銀行計算貸款成數的工具，因為銀行可由每月總收入、合理的收支比來回推申貸者可負擔的還款金額。

較低的收支比不僅代表借款人財務狀況較健康，也能降低還款壓力，確保有足夠的生活開銷與應急資金。若收支比過高，可能會影響貸款審核結果，甚至導致利率條件較差，因此，借款人在規劃房貸時，應審慎評估自己的財務能力，以確保還款無虞。

除了收支比之外，房貸申請五大關鍵

在申請房貸時，除了房貸收支比是影響貸款核准的重要指標外，銀行還會考量其他關鍵因素，以確保借款人的還款能力與貸款風險可控。具備良好的財務紀錄與穩定的收入來源，能讓銀行提供更優惠的貸款條件，甚至提高核貸機率。以下是五大影響房貸申請的核心要素：

關鍵一、信用紀錄

信用紀錄是銀行審核貸款申請時最基本的評估條件之一。銀行會透過聯徵中心查詢借款人的信用報告，審視是否有逾期繳款、信用卡循環利息、退票紀錄等不良紀錄。若過去曾有遲繳或長期使用高額信用卡額度的情況，可能會影響房貸審核，甚至遭到拒絕。因此，在申請房貸前，應確保個人信用狀況良好，避免影響貸款條件。

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關鍵二、收入穩定度

銀行對借款人的收入來源非常重視，穩定的收入代表較低的貸款風險。例如，公務員、上市櫃企業員工、教師等工作，由於薪資穩定，通常較容易獲得銀行青睞。相較之下，若是自由業或收入來源不固定者，則可能需提供更詳細的財務證明，例如近幾年的所得稅報表或存款紀錄，以增加申貸成功率。銀行更偏好有長期定存或穩定理財習慣的借款人，這能顯示良好的財務管理能力，有助於提高核貸機率。

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關鍵三、負債比

除了房貸收支比，負債比（Debt Burden Ratio，DBR）也是銀行評估房貸申請的重要指標。依照金融機構的標準，個人無擔保債務（如信用卡、信用貸款）總額不得超過月收入的 22 倍，否則可能影響房貸核准結果。負債比越高，代表借款人財務壓力較大，還款風險較高，因此銀行可能會降低貸款成數，或提高利率來降低風險。若希望順利取得房貸，應儘量降低其他貸款負擔，以提升財務健康度。

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關鍵四、自備款比例

銀行核貸時，通常會要求借款人準備一定比例的自備款。一般而言，貸款成數最高可達 80%，但若借款人信用狀況不佳、收入不穩定或負債比過高，銀行可能會要求提高自備款比例，以確保貸款風險可控。相反地，若能準備較高的自備款，例如 30% 或以上，不僅能降低貸款金額，還能獲得較低的貸款利率與較佳的貸款條件。因此，提前規劃存款，提高自備款比例，是提升貸款成功率的有效策略。

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關鍵五、房產價值與貸款成數

除了借款人的財務狀況外，銀行也會評估房屋本身的價值。房產地段、屋齡、坪數、建築結構等因素，都是影響貸款成數的關鍵。例如，位於精華地段的新成屋，因保值性高，銀行通常願意提供較高的貸款成數；反之，若房屋屋齡過高或地點較偏遠，銀行可能會降低貸款成數，以控制風險。此外，若房屋作為擔保品的價值較高，借款人亦有機會獲得更優的貸款條件。

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小結

收支比是申請房貸時的重要財務指標，能反映申請人的還款能力與財務健康程度。除了收支比，申請人還應留意信用紀錄、收入穩定度、負債比、自備款比例及房產價值等因素，以提高核貸成功率喔！

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房貸收支比常見問題

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